8月17日凌晨的特大暴雨主要淹沒昆明主城西片區(qū)，當(dāng)天即有約1500起車輛被淹報案。車主紛紛提出疑問：車輛被泡水了怎么辦，買的車損險會賠嗎，什么是涉水險？
五華區(qū)人民法院（以下簡稱五華法院）判決了一起涉水行駛致底盤受損，而中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司昆明中心支公司（以下簡稱太保財險昆中支公司）拒絕賠付修理發(fā)動機費用的案例，五華區(qū)法院判決太保財險昆中支公司賠償原告涂某某發(fā)動機維修費用56000元，并支付該費用的資金占用損失。目前，太保財險昆中支公司未上訴，該案判決已生效。
法條鏈接
一、《中華人民共和國保險法》第十七條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
二、《中華人民共和國合同法》第四十一條 “對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。”
案情回顧
發(fā)動機修理費5.6萬元 太保財險拒賠
2019年7月20日，原告涂某某駕駛云A5×××號小型轎車在滇池路與海宏路交叉口行駛，當(dāng)時該路口淹積水致發(fā)動機熄火，造成云A5×××號小型轎車受損，涂某某當(dāng)即向太保財險昆中支公司報險，車由4S店拖回。
保險事故發(fā)生后，原告涂某某向太保財險昆中支公司報案并將云A5×××號小型轎車送修，支付車輛修理費用92000元，其中發(fā)動機修理費用為56000元。保險事故發(fā)生后，太保財險昆中支公司在“車損險”保險金額范圍內(nèi)，向原告涂某某賠付了車輛維修費用36000元，但拒賠發(fā)動機維修費用，其拒賠理由為發(fā)動機修理費用不屬于保險賠付范圍，保險條款中對于車損險有加粗條款約定“發(fā)動機進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，保險人不負(fù)賠償責(zé)任”，雙方為此發(fā)生糾紛。經(jīng)消費者協(xié)會調(diào)解無果后訴至五華法院。經(jīng)查，事故發(fā)生在保險期間，原告涂某某向太保財險昆中支公司投保了交強險、第三者責(zé)任險及車損險，車損險無法找到第三方特約險、車損不計免賠率、三責(zé)不計免賠率。
法院審理
太保財險未就免責(zé)條款向投保人明確說明
首先，保險條款中約定“發(fā)動機進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，保險人不負(fù)責(zé)賠償”，該約定在法律上屬于保險人提供的格式條款和保險人免責(zé)條款，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條和《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十一條、第十三條規(guī)定，保險人對免除保險人責(zé)任的條款負(fù)有向投保人進(jìn)行提示或者明確說明的義務(wù)。本案中，保險單和保險條款的形式和內(nèi)容能夠證明保險人就免責(zé)條款已經(jīng)向投保人進(jìn)行了提示，但卻并無證據(jù)證明太保財險昆中支公司就保險人免責(zé)條款向投保人進(jìn)行了明確說明，故涉案保險人免責(zé)條款對原告涂某某不發(fā)生法律效力。
其次，根據(jù)保險條款“保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴等原因造成被保險機動車的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償”的約定，涉案被保險機動車因在暴雨中涉水行駛引發(fā)損害，在無相反證據(jù)的情況下，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定系暴雨導(dǎo)致被保險機動車的發(fā)動機進(jìn)水造成發(fā)動機損壞。換言之，涉案被保險機動車的發(fā)動機損壞后果系因連續(xù)發(fā)生的兩項原因所致，即暴雨和發(fā)動機進(jìn)水，在兩項原因中，在前的暴雨原因?qū)p害的發(fā)生具有支配力，直接導(dǎo)致了后一原因發(fā)動機進(jìn)水的產(chǎn)生。前一原因即暴雨為本次事故發(fā)生的近因，涉案保險事故應(yīng)屬保險條款約定的保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任的情形。因此，五華法院判決太保財險昆中支公司賠償原告涂某某發(fā)動機維修費用56000元，并支付該費用的資金占用損失。
法官說法
法官細(xì)解“水泡車”如何理賠
車主：要防止暴雨當(dāng)中愛車的損失，應(yīng)投保什么險種？
法官：投�！败嚀p險”和“涉水險”，這兩個險種都可對暴雨中車輛遇到的損失進(jìn)行賠付。
車主：車損險和涉水險有什么區(qū)別呢？
法官：車損險全稱是機動車車輛損失險，是商業(yè)險的一種，可單獨購買。用于保障投保車輛自身的損失，比如交通事故中車輛撞壞、剮蹭，臺風(fēng)天被樹砸了，暴雨天被水淹等等。車損險能覆蓋大多數(shù)情況下的車輛損失賠償。
涉水險全稱是發(fā)動機特別損失險，險如其名，該險種非�！皩Ｇ椤�，只賠付因發(fā)動機進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機直接毀損，保障車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機損壞可予以賠償。涉水險是車損險的附加險，只有購買了車損險，才能購買涉水險。
車主：車輛停在停車場，暴雨過后被淹，只投保了車損險賠不賠？
法官：賠。大多數(shù)車主在購買車險時都會給車輛投保車損險，但是卻并非都會選購涉水險，如果沒有購買涉水險，又面臨突如其來的暴雨，車輛在靜止?fàn)顟B(tài)下被淹，切記千萬莫挪動車輛，及時報案和拍照，走理賠程序。
車主：暴雨過后前路內(nèi)澇，以為能開過去，結(jié)果淹熄火了，車損險賠不賠？投保時保險公司針對免責(zé)條款已向我進(jìn)行過特別說明。
法官：這種情況下車損險不賠，但如果買了涉水險可以賠。
車主：反正有涉水險，車被淹熄火在水中，又打火試一試能不能開過去，結(jié)果失敗了，導(dǎo)致發(fā)動機進(jìn)水，涉水險賠不賠？
法官：涉水險規(guī)定，車輛被水淹后，如果車主強行啟動發(fā)動機而造成發(fā)動機損害，保險公司不予賠償。這是因為如果熄火后再次發(fā)動，即“二次打火”，對發(fā)動機來說是“雪上加霜”，水被吸到發(fā)動機內(nèi)會造成氣門和活塞連桿等系統(tǒng)的嚴(yán)重?fù)p壞，這是人為造成的損失，保險公司有權(quán)拒絕賠償。
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