招安民間信貸？云南當(dāng)鋪玩起“質(zhì)押貸款”

辦理手續(xù)簡單每年能滿足大約2億元的需求

貸款一向是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的專利。不過，昆明部分當(dāng)鋪老板在極大的貸款需求面前，開始了新的嘗試。他們悄悄地在自己的工商登記的業(yè)務(wù)范圍之外開展貸款業(yè)務(wù)。連日來，有商界人士對(duì)本報(bào)記者透露，這種當(dāng)鋪貸款模式有擴(kuò)大的趨勢。情況究竟怎樣？記者就此走訪了有關(guān)方面。

簡陋當(dāng)鋪搞起貸款業(yè)務(wù)

昨日上午，記者根據(jù)某商界人士提供的線索，來到近華浦路某當(dāng)鋪。這間只有16平方米大的當(dāng)鋪設(shè)在近華浦路一“城中村”農(nóng)民房的一樓。遠(yuǎn)遠(yuǎn)望去，可以看到一個(gè)大大的“當(dāng)”字掛在街面上。該鋪面相當(dāng)簡陋，門面也很舊，旁邊是一個(gè)復(fù)印店，旁邊還有一間私人診所。在這樣一個(gè)不起眼的地方，居然會(huì)有貸款業(yè)務(wù)？是的，就在該當(dāng)鋪的門頭上，掛著一塊門牌，上面寫著四個(gè)大字“質(zhì)押貸款”。

記者走進(jìn)當(dāng)鋪，不過，當(dāng)鋪老板不在。一位工作人員稱：“我們老板一般都不來，除非有大業(yè)務(wù)�！庇浾攮h(huán)視這家當(dāng)鋪，只見在玻璃柜里放著不多的典當(dāng)物品，有錄音機(jī)、民間工藝品等。跟其他一些當(dāng)鋪隨時(shí)都可能擺著筆記本電腦等價(jià)值更大的典當(dāng)物品不同，這家當(dāng)鋪顯得生意蕭條。該工作人員說：“這幾年，我們生意很差，只能說還混得過去�！�

當(dāng)記者詢問有關(guān)質(zhì)押業(yè)務(wù)時(shí)，他顯得緊張起來，說這是老板親自在辦，且老板還經(jīng)營著另一家公司。但是，當(dāng)鋪門面就如此簡陋，他的老板能有多少錢來貸款給別人？

據(jù)該工作人員透露，這家當(dāng)鋪已經(jīng)開了兩年多，而借貸業(yè)務(wù)是從去年初開始做的，而且做的規(guī)模不大�！白铋L的借貸期為1個(gè)月，借款利率為2%－3%。我們不接受用房產(chǎn)來作質(zhì)押，主要接受以那些容易變現(xiàn)的物品來作質(zhì)押，比如珠寶首飾等�！�

借款利率為2%－3%，這比銀行的要低很多。昆明銀行界有關(guān)人士說，目前，央行規(guī)定的1個(gè)月貸款基準(zhǔn)利率為6.3%，同時(shí)允許銀行上下浮動(dòng)，而至于上下浮動(dòng)的上限和下限，央行對(duì)不同的銀行政策也是有所不同。至于銀行貸款利率是否能下降到3%，這就需要借款人跟銀行面談而定。

云南當(dāng)鋪貸款年需求10億

其實(shí)，上述當(dāng)鋪只是云南諸多有貸款業(yè)務(wù)的當(dāng)鋪中規(guī)模很小的一家�！霸诶ッ鳎�當(dāng)鋪貸款已經(jīng)是‘公開的秘密’�！币恢�情人士告訴記者。

據(jù)了解，目前，云南全省有43家典當(dāng)公司，其中昆明就有29家。按照省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)一位理事的說法，與傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)相比，從典當(dāng)行貸款具有辦理手續(xù)簡單、審批周期短等優(yōu)點(diǎn)，但貸款額度較小、貸款利率偏高……不管怎樣，還是比較適合中小企業(yè)用來解燃眉之急。

于是，雖然沒有被納入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管范圍，但云南典當(dāng)行的貸款業(yè)務(wù)雨后春般出現(xiàn)在云南宏觀金融領(lǐng)域。其中，滇和典當(dāng)行每年為中小企業(yè)融資的規(guī)模就接近8000萬元，每年通過該典當(dāng)行進(jìn)行典當(dāng)融資的中小企業(yè)接近500家。而云南新源典當(dāng)去年累計(jì)辦理汽車典當(dāng)177當(dāng)，貸款額度達(dá)1287余萬元，而且這些汽車“死當(dāng)”很少（注：“死當(dāng)”即貸款人不還貸款、利息）。

昆明銀行界一知情人士告訴記者，盡管云南成立了不少擔(dān)保公司，但這些公司在解決中小企業(yè)貸款方面起的作用仍然十分有限。每年云南中小企業(yè)所需的融資規(guī)模在300億元左右，而其中正規(guī)銀行能滿足、或者說得更準(zhǔn)確些是愿意滿足的貸款量不到需求量的1/3。在中小企業(yè)資金饑渴難耐的同時(shí)，云南各銀行仍然比較趨向于向那些政府主導(dǎo)的大型基礎(chǔ)設(shè)施或水電、礦業(yè)等項(xiàng)目貸款，而且因此耗盡了一些銀行大部分年度貸款計(jì)劃。也正是因此，云南民間信貸仍然擁有存在的空間。

有消息稱，目前，云南當(dāng)鋪貸款每年需求量大約在10億元左右，而現(xiàn)在只能滿足大約2億元需求。于是，相當(dāng)部分的當(dāng)鋪經(jīng)營者開始在貸款業(yè)務(wù)上大做文章，而其典當(dāng)業(yè)務(wù)卻成為次要業(yè)務(wù)。有多位業(yè)內(nèi)人士稱，現(xiàn)在云南的當(dāng)鋪多數(shù)都還或多或少有點(diǎn)利潤，最重要的原因就是相當(dāng)部分當(dāng)鋪都在開展貸款業(yè)務(wù)。看來，云南當(dāng)鋪行業(yè)正開始比較粗糙地具備正規(guī)銀行的某些特點(diǎn)：核定抵押或質(zhì)押物價(jià)值，預(yù)測還貸風(fēng)險(xiǎn)并在協(xié)議中明確風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，只是它們還暫時(shí)沒有開展存款業(yè)務(wù)。

招安民間信貸？

然而，很多人也對(duì)當(dāng)鋪貸款表示擔(dān)憂。如何取締這種民間信貸以防止發(fā)生暴力追債等惡性社會(huì)事件，同時(shí)維護(hù)國家金融秩序的穩(wěn)定，就成為一些銀行業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的焦點(diǎn)。

記者注意到，2005年，云南銀監(jiān)局曾經(jīng)組織力量對(duì)省內(nèi)的民間信貸問題作過專業(yè)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)局部地區(qū)的民間信貸利率已經(jīng)高達(dá)40%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，由于高利貸的蔓延，致使云南一些貧困居民陷入了極其艱難的境地。

于是，在省政府和云南銀監(jiān)局的統(tǒng)籌下，有關(guān)部門聯(lián)合對(duì)局部地區(qū)的民間信貸進(jìn)行了取締和整治，但其整治范圍是農(nóng)村地區(qū)盛行的民間信貸，并不包括在昆明等城市地區(qū)正越來越流行的當(dāng)鋪貸款現(xiàn)象。

政府是出于對(duì)貧困居民的關(guān)愛才對(duì)農(nóng)村地區(qū)的民間信貸嚴(yán)加整治的。政府擔(dān)心的是農(nóng)村居民因民間貸款行為而導(dǎo)致嚴(yán)重的貧困問題和其他社會(huì)問題。但是，在法律界，人們對(duì)民間信貸有另一番認(rèn)同。云南華緯律師事務(wù)所資深律師姚明華告訴記者，其實(shí)，國家法律并沒有對(duì)高利貸定下明確的定義�！胺�律總體上是保護(hù)民間信貸的。即使發(fā)生呆壞賬，鬧到法庭，當(dāng)事人所簽訂的借貸協(xié)議仍然有效。由于國家沒有規(guī)定貸款利率超過多少是高利貸，因此，在真正進(jìn)入審判程序的時(shí)候，大家會(huì)適用一條民間約定成俗的規(guī)矩，也就是說，只要民間貸款利率不超過央行基準(zhǔn)利率的4倍，這種民間貸款行為就被認(rèn)為處于風(fēng)險(xiǎn)可控制的范圍。假定央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率為6%，那么，只要民間貸款利率在24%以下，在打官司時(shí)，有關(guān)當(dāng)事人就可以依據(jù)當(dāng)初簽訂的貸款協(xié)議而受到保護(hù)。但是，如果民間貸款利率超過了24%，超過的部分將得不到法律的保護(hù)。”

就在云南當(dāng)鋪貸款正受極大爭議之時(shí)，不少人呼吁云南有關(guān)部門針對(duì)以當(dāng)鋪貸款業(yè)務(wù)為代表的民間信貸制定專門的管理規(guī)定，或者上升為地方法規(guī)，以規(guī)范當(dāng)鋪貸款等民間信貸的發(fā)展，同時(shí)也為云南中小企業(yè)融資打造出一條更加正規(guī)的全新通道。

本站轉(zhuǎn)載文章和圖片出于傳播信息之目的，如有版權(quán)異議，請(qǐng)?jiān)?個(gè)月內(nèi)與本站聯(lián)系刪除或協(xié)商處理。凡署名"云南房網(wǎng)"的文章未經(jīng)本站授權(quán)，不得轉(zhuǎn)載。爆料、授權(quán)：news@ynhouse.com。