今年是結(jié)婚高峰年，來昆打工的李明（30歲）和昆明女孩王紅（29歲）也打算趕一回潮流，準(zhǔn)備在今年12月結(jié)婚。李明是個(gè)體經(jīng)營者，月收入4000元，已買重大疾病保險(xiǎn)，保額10萬元，年繳費(fèi)4400元，王紅在一家事業(yè)單位工作，月收入2500元，只有基本社保。目前二人每月固定開支房租800元，兩人電話費(fèi)共400元，其他日常開支月2500元，目前有存款2萬元�，F(xiàn)在兩人已經(jīng)購買價(jià)值30萬元的一套期房作為以后的小家，但是要等到2008年6月才能交房。目前已經(jīng)首付了8萬元，需貸款22萬元，為了對(duì)未來的生活盡量不造成負(fù)擔(dān)，打算10年內(nèi)還清。李明愛好廣泛，目前業(yè)余在做昆明較為流行的普洱茶生意，已經(jīng)投資了2萬元，目前每月收益10%%左右。兩人打算先結(jié)婚，等2008年6月新房交房后，準(zhǔn)備10萬元用于新房裝修和購買家具家電。為了改善目前的生活，兩人還打算在明年買一輛價(jià)值10萬元左右的汽車代步。

理財(cái)是一生都需要的活動(dòng)，根據(jù)人的生命周期分為：單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學(xué)教育期、家庭成熟期和退休后的空巢期。其中的家庭形成期就是指結(jié)婚到新生兒誕生這段時(shí)期，上述這對(duì)準(zhǔn)夫妻就處于這個(gè)階段。這個(gè)時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期，短期內(nèi)支出將大增，合理安排支出是這個(gè)階段家庭理財(cái)最重要的內(nèi)容。

一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析

通過家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)分析表，我們可以看出這對(duì)夫妻的家庭財(cái)務(wù)情況總體還是比較健康的，但是資產(chǎn)負(fù)債率較高達(dá)到64.71%%，另外兩人的收入模式有一定多樣化，除薪金收入外還有理財(cái)收入。但是考慮到他們正處于家庭形成期，婚房裝修、購買家具家電、結(jié)婚照、酒席等婚禮支出會(huì)大大降低流動(dòng)性比率和儲(chǔ)蓄率。

二、理財(cái)建議：

理財(cái)目標(biāo)：22萬元房貸10年內(nèi)還清。2年后準(zhǔn)備新房裝修和家具10萬元。1年后購買價(jià)值10萬元的汽車。

根據(jù)目前昆明市房價(jià)平均3500/平米估算，兩人所購買新房顯然低于國家房貸政策90平米限額以內(nèi)，可以享受下浮優(yōu)惠利率。年利率6.74，貸款10年計(jì)算，采用等額本息還款法，每月還款2525元。

李明和王紅兩人每月收入8500元，收入在昆明市屬于讓人羨慕的中高薪階層，但是除了還貸外，在短短1-2年內(nèi)滿足購買汽車、裝修新房兩項(xiàng)需求約10萬元的資金缺口還很困難，如果沒有其他收入來源，很難辦到。建議選擇其一完成。

兩人目前主要是準(zhǔn)備結(jié)婚及新房裝修，而且還貸款的壓力很大，家庭資產(chǎn)有限，凈值增加不大，鑒于以上特點(diǎn)，我不建議一年后買車，可以在結(jié)婚搬進(jìn)新房后，沒有了目前租房需付租金的花費(fèi)后，在2-5年后再買車。

李明和王紅雖然薪水較高，但是每月開支較大，兩人目前暫時(shí)沒有生育子女、瞻養(yǎng)父母的需求，要想在短期內(nèi)籌集10萬元的裝修款，必須縮減開支，生活開支由每月2500元降到每月1500元，每月可把儲(chǔ)蓄額增加至3475元用來定期定額投資成長型或股票型基金，按照目前共同基金平均8%%的收益率。兩年后可獲利90118元。定期定額投資基金，不僅可以提高投資收益率還可以分?jǐn)偼顿Y基金的成本，從當(dāng)前股市看，還是值得投資的品種。

2萬元存款建議扣除家庭應(yīng)急金5000元后，可投資于穩(wěn)健的債券等投資品種如可轉(zhuǎn)換債券，這是只有公司發(fā)行的、在一定期限內(nèi)可以按事先約定的價(jià)格轉(zhuǎn)換成公司股票的債券，債券價(jià)格在面額附近時(shí)，具備債券的本金安全特點(diǎn)，當(dāng)公司股價(jià)接近和超過股價(jià)時(shí)，具備股票收益高的特征。在面額附近投資可轉(zhuǎn)換債券，能滿足本金有保障、收益有預(yù)期的投資目標(biāo)。

兩人馬上要步入婚姻殿堂，組成家庭后身上責(zé)任加重，任何一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)影響到家庭的生活，應(yīng)該盡早購買商業(yè)保險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)降到最低。二人年齡已經(jīng)較大，以后還會(huì)面臨生育子女、養(yǎng)老、醫(yī)療等更多家庭問題，兩人應(yīng)該注意循序漸進(jìn)配備家庭的保障計(jì)劃。

目前李明已有保額為10萬元的重大疾病保險(xiǎn)，王紅也有基本醫(yī)保，可以考慮在今后兩三年后若預(yù)備生育子女，增設(shè)一些母嬰保險(xiǎn)。

增加一些費(fèi)用不高的定期壽險(xiǎn)來減輕還貸風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保額應(yīng)考慮貸款金額，本案是22萬元，保額至少30萬元，李明是家庭的主要收入來源，被保險(xiǎn)人設(shè)定為他，這樣才能確保萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后能繼續(xù)還貸。

這樣兩年后不僅籌集10萬元的裝修款來裝修新家，還可有一定積蓄，為以后購車和以后生育子女等理財(cái)目標(biāo)做好準(zhǔn)備。

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