今年特色房貸新品在昆明市場頻頻亮相：固定利率房貸、雙周供、接力貸款、以房養(yǎng)老“倒按揭”等層出不窮。各式各樣的房貸哪種才更省錢呢？
固定利率：預(yù)期利率上漲方可下手
適合人群：對利率未來預(yù)期處于上漲周期的客戶，不妨選擇固定利率房貸，可以規(guī)避利率上漲帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
固定利率房貸不會(huì)“隨行就市”，就是在貸款合同簽訂后，不論貸款期內(nèi)利率如何變動(dòng)，借款人都按照固定的利率支付利息。據(jù)了解，光大銀行、招商銀行、建設(shè)銀行目前在昆明推出了固定利率房貸產(chǎn)品，根據(jù)期限分為5年(含)以下和5年以上至10年(含)兩個(gè)期限。
案例：以貸款50萬元期限10年的房貸為例，從辦理按揭后的第二年開始，如果央行每年加息0.25個(gè)百分點(diǎn)，浮動(dòng)利率第10年的利率就要超過8%，而固定利率房貸還是6.12%，10年下來，選擇固定利率可節(jié)省35000元左右。
雙周供：供款期縮短利息大減
適合人群：收入相對穩(wěn)定且希望加快房貸還款速度、縮短還款期限的客戶。
今年2月28日，深圳發(fā)展銀行在昆明推出了“雙周供”房貸。所謂“雙周供”是對應(yīng)于“月供”而言的，指還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓�款一次，每次還款額為原月供的一半。對于房貸客戶來說，還款壓力不變，但由于還款頻率增加，貸款本金減少速度加快，這就意味著相應(yīng)還款期內(nèi)的貸款利息少于“月供”時(shí)的貸款利息，同時(shí)，相應(yīng)的供款期也會(huì)縮短，但每月供樓壓力加大。
案例：市民張先生在4月初的時(shí)候選擇雙周供貸款50萬元30年期，利率按照6.12%計(jì)算，那么每月需還款3036元，支付利息及本金總額為593117元。如果改為雙周供，則每兩周還款1518元，支付利息及本金總額是477931元，還款期縮短5年多，節(jié)省利息115186元。
接力貸款：兩代人合力還款
適合人群：一類是父母作為借款人年齡偏大，按現(xiàn)行規(guī)定(借款人年齡＋貸款年限≤65)可貸年限較短，月還款壓力較大；另一類是作為子女的借款人預(yù)期未來收入情況較好，但目前收入偏低，希望通過增加父母作為共同借款人以增加貸款金額。
該按揭貸款方式由中國農(nóng)業(yè)銀行推出，業(yè)內(nèi)表示，該貸款品種的推出，意味著原住房按揭貸款條件的年齡限制放寬了，即父母可與子女一起接力償還住房貸款。換句話說，就是還貸期限拉長，其實(shí)質(zhì)就是將本人和父母、配偶的還貸能力“捆綁”起來，將市民的購房夢變得更有現(xiàn)實(shí)性。
案例：市民金先生今年55歲，月收入4000元，60歲退休后，月退休金2000元左右，他有一個(gè)兒子，月收入1500元左右。最近相中一套70平方米兩居室，總房款為50萬元，打算首付15萬元，另外35萬元想采取“父貸子還”。
農(nóng)行云南省分行相關(guān)人士指出，要減少利息支出，可盡量提高首付額度。以金先生為例，他目前有積蓄20萬元，采取等額本息還款法，貸款期限為20年，首付15萬元，在20年的貸款期限內(nèi)，利息支出額度相差33000元左右。
抵押再按揭：讓不動(dòng)產(chǎn)變“提款機(jī)”
適合人群：適用于已貸款買房后又想買車的市民，也適合那些有投資、創(chuàng)業(yè)等短期資金需求的市民。
按揭住房可二次抵押“住房再按揭”，指的是居民用已抵押給銀行的物業(yè)到銀行辦理再次按揭，銀行將根據(jù)市場現(xiàn)狀對其已按揭的住房進(jìn)行評估，從而為客戶增加一定的貸款額度。據(jù)悉，5月10日，該種房貸由深圳發(fā)展銀行推出。
案例：市民林小姐幾年前在市中心買了套價(jià)值100萬元的房子，在銀行貸款80萬元后，現(xiàn)在那套房子已漲到120萬元。最近，林小姐需要資金20萬元，在以前的話，按揭房不可能再向銀行貸款。如今通過銀行再按揭業(yè)務(wù)，林小姐可以將房子在銀行進(jìn)行二次按揭，輕松增加20萬元貸款。
如果新增貸款暫時(shí)不用，可存入銀行房貸理財(cái)賬戶，銀行對賬戶內(nèi)資金將按一定比例視同提前還款，一個(gè)月下來獲得的理財(cái)收益用于抵扣貸款利息支出。而當(dāng)市民需要資金時(shí)，賬戶內(nèi)資金又可隨時(shí)使用，靈活方便。
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