昆明“負(fù)翁”有多少未來(lái)可以透支

住著按揭買(mǎi)來(lái)的房子，開(kāi)著貸款買(mǎi)來(lái)的車(chē)子，透支著信用卡里的票子。花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)，走在顛覆傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣的路上，年輕的“負(fù)翁”們終于發(fā)現(xiàn)，透支未來(lái)遠(yuǎn)不如自己想象的那般美妙——

并非所有“負(fù)翁”都窘迫到譚先生夫婦這樣的地步。但不可否認(rèn)的是，在樂(lè)觀估計(jì)與現(xiàn)實(shí)變數(shù)的落差中，的確有一些“負(fù)翁”像他們這樣，表現(xiàn)出不適應(yīng)的“癥狀”來(lái)——

脆弱的負(fù)債生活

接到父親住院的電話，譚先生一下子蒙了。就在前一天，他和老婆還在絞盡腦汁地籌措房子的裝修費(fèi)。

譚先生今年27歲。去年初結(jié)婚以后，他便像周?chē)�的很多朋友一樣，通過(guò)按揭貸款買(mǎi)了房。去年，他們買(mǎi)了一套近30萬(wàn)的房子，首付6萬(wàn)，月供1572元、20年還清貸款。簽署完一大堆文件，東拼西湊支付了6萬(wàn)元的首付款后，譚先生夫婦的“負(fù)翁”生活開(kāi)始了。

譚先生夫婦月收入約5000元。買(mǎi)房后，他們?yōu)槊總�(gè)月的支出進(jìn)行了合理的安排：三分之一的收入還貸，三分之一用于日常開(kāi)銷(xiāo)，三分之一積攢下來(lái)供裝修房子和償還私人債務(wù)。6萬(wàn)元的首付款中，有一部分是向朋友借的。

剛開(kāi)始的兩個(gè)月里，譚先生夫婦并沒(méi)有感覺(jué)自己的家庭財(cái)務(wù)支出計(jì)劃有什么問(wèn)題，直到10月29日央行傳來(lái)加息的消息。再查看房貸賬戶時(shí)，譚先生發(fā)現(xiàn)，自己每個(gè)月被多扣掉40元。

2005年3月初，譚太太所在外貿(mào)公司業(yè)務(wù)下滑，收入因此減少了500元。

3月17日，央行再次單獨(dú)調(diào)高房貸利率�！皫资畨K錢(qián)又沒(méi)了。”譚先生苦笑著說(shuō)。

譚先生的第四個(gè)意外來(lái)自小舅子。他今年大學(xué)畢業(yè)，譚先生拿出2000塊資助。

2005年6月初，譚先生終于拿到了新房的鑰匙。6月底，譚太太剛與家裝公司簽完合同，譚先生便接到了老家打來(lái)的父親腦中風(fēng)住院的消息……譚先生火速趕回老家，隨身帶走5000元的住院費(fèi)后，原本就不夠用的家裝費(fèi)更是沒(méi)了著落。不得已，他們只好開(kāi)始透支信用卡……

一系列始料未及狀況的出現(xiàn)，打亂了譚先生夫婦的原定計(jì)劃。緊衣縮食的生活中，他們還惴惴不安于如何填平信用卡的問(wèn)題，這種窘迫狀況也使得譚先生夫婦不得不再次推遲了生養(yǎng)小孩的計(jì)劃�！梆B(yǎng)不起啊！”譚太太說(shuō)。

當(dāng)然，并非所有“負(fù)翁”都窘迫到譚先生夫婦這樣的地步。但不可否認(rèn)的是，在樂(lè)觀估計(jì)與現(xiàn)實(shí)變數(shù)的落差中，的確有一些“負(fù)翁”像他們這樣，表現(xiàn)出不適應(yīng)的“癥狀”來(lái)。

自從妻子懷孕后，周先生便讓她休了產(chǎn)假，而自己工作的時(shí)間卻更長(zhǎng)了。“電腦輻射會(huì)影響到胎兒的健康，干脆讓她休息了。”周先生說(shuō)。周太太在一家軟件開(kāi)發(fā)公司做數(shù)據(jù)處理員，工作的8小時(shí)里時(shí)刻得坐在電腦前。

“幸好沒(méi)有買(mǎi)車(chē)，不然就慘了�！敝芟壬�也是銀行的房貸客戶，去年欲再加入貸款買(mǎi)車(chē)的行列時(shí)，被父母阻止了�，F(xiàn)在，周先生很慶幸父母的及時(shí)阻攔。

為了彌補(bǔ)妻子休假造成的收入縮減部分，周先生做了兼職，也因此更加忙碌，每天工作時(shí)間達(dá)15小時(shí)以上。而周太太的兩重?fù)?dān)心是：這樣過(guò)度勞累，丈夫的身體能否承受得了；休這么長(zhǎng)時(shí)間的假，公司還會(huì)不會(huì)讓自己回去上班。但周先生的說(shuō)法是：不管怎樣，每個(gè)月1500元的月供不會(huì)因?yàn)槠拮討言芯涂梢詴簳r(shí)中斷，另外我也想給孩子的降生做更充分的經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備。

譚太太在每個(gè)月的工資銳減后，動(dòng)了另找工作的念頭。但還是難下跳槽的決心�！敖^大部分公司都要求試用期三個(gè)月，期間工資低得可憐；再說(shuō)到了新的工作環(huán)境又得有一段時(shí)間的適應(yīng)，而且不見(jiàn)得會(huì)兌現(xiàn)當(dāng)初的待遇承諾，跳出狼窩再落入虎口豈不更糟糕？”

以這樣一種消極心態(tài)對(duì)待工作，譚太太在公司里的積極性大不如從前，她也由此陷入失業(yè)的恐懼中。譚先生其實(shí)更害怕失業(yè)，身為軟件開(kāi)發(fā)工程師的譚先生一直有個(gè)愿望：花兩年時(shí)間，專心致志地開(kāi)發(fā)出一個(gè)真正屬于自己的軟件產(chǎn)品。但貸款買(mǎi)房后，這個(gè)愿望已越來(lái)越遠(yuǎn)。

國(guó)內(nèi)某招聘網(wǎng)站發(fā)布的薪酬調(diào)查報(bào)告顯示：2004下半年，國(guó)內(nèi)被調(diào)查行業(yè)的平均水平為35333元，比上期下降14.7％。這份調(diào)查特別指出，網(wǎng)絡(luò)公司IT人士的薪酬水平下降幅度最大，而在這些“新興”產(chǎn)業(yè)就職的“新新”人類(lèi)，無(wú)疑是“負(fù)翁”比例最高的群體。

對(duì)于絕大多數(shù)昆明“負(fù)翁”來(lái)說(shuō)，持續(xù)的還貸能力需要持續(xù)的工資收入來(lái)保障。當(dāng)無(wú)數(shù)應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生為找不到適合工作苦惱時(shí)，比他們更為惶恐的，其實(shí)是這些背著房子和車(chē)子債務(wù)奔波的“負(fù)翁”們。

“我們不但要承擔(dān)父輩們社會(huì)保障體系缺失的后果和責(zé)任，還要為自己的養(yǎng)老和生病問(wèn)題憂慮。但是，超前消費(fèi)已經(jīng)讓我們力不從心�！�

保障缺失的憂慮

“最近我常常在想這樣一個(gè)問(wèn)題：40歲以后我們?cè)趺瓷�活？就這樣一輩子打工過(guò)下去嗎？存不下錢(qián)，各種最基本的社會(huì)保險(xiǎn)我們都沒(méi)有�！弊T太太頗感憂慮。

譚先生夫婦都在私營(yíng)企業(yè)里打工，這種游離于社保體系之外的狀況在昆明“負(fù)翁”群中比比皆是。

云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院郭樹(shù)華教授認(rèn)為，對(duì)于這些“負(fù)翁”們來(lái)說(shuō)，應(yīng)對(duì)社保不到位的一個(gè)可行辦法是：將收入的一部分積攢下來(lái)以備不時(shí)之需或用于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。然而事實(shí)卻是，超前消費(fèi)后，很多人已經(jīng)沒(méi)有能力將未來(lái)生活的保障問(wèn)題納入自己所能掌控的范圍。

貸款買(mǎi)房后，冷靜下來(lái)的譚太太曾仔細(xì)算過(guò)一筆賬：我們向銀行貸款數(shù)是23.8萬(wàn)，分20年還清，不算利息的話每個(gè)月還款額不到1000元；現(xiàn)在我們每個(gè)月的還款額是1600多，也就是說(shuō)每個(gè)月我們要擔(dān)負(fù)600多元的利息，20年下來(lái)就是15萬(wàn)。

“這個(gè)計(jì)算結(jié)果讓我們嚇了一跳。”譚太太說(shuō)，“如果用15萬(wàn)的利息來(lái)租房，生活也可以過(guò)得不錯(cuò)啊。其余的錢(qián)攢下來(lái)備不時(shí)之需，多好啊�，F(xiàn)在很多時(shí)候都會(huì)想，為提前消費(fèi)付出這么大的代價(jià)是不是有點(diǎn)不值得？這樣想過(guò)后，總是有點(diǎn)耿耿于懷�！�

很多“負(fù)翁”都與譚太太深有同感。“房貸利息真的是太高了�！痹谶@樣的感嘆聲中，“負(fù)翁”們不可回避的一個(gè)思考是：我們這種沒(méi)有保障的生活，能否承受得起這種高昂且持久的還貸壓力。

出于對(duì)未來(lái)的憂慮，譚先生夫婦想到把房子賣(mài)掉。“既然瀟灑不起，就要勇敢地改正錯(cuò)誤�！�

5月初，不堪承受房貸之重的譚先生決定將房子賣(mài)掉，但現(xiàn)實(shí)很快便潑了他一盆冷水。3月底新出臺(tái)的“國(guó)八條”規(guī)定：從2005年6月1日起，沒(méi)有拿到房產(chǎn)證的房子不準(zhǔn)出售，拿到房產(chǎn)證后兩年內(nèi)出售的房產(chǎn)，營(yíng)業(yè)稅加倍收取�！拔覀兩踔翛](méi)有改正錯(cuò)誤的機(jī)會(huì)�！弊T先生說(shuō)。而眼下，最讓譚先生夫婦擔(dān)心的，還是父母的養(yǎng)老治病問(wèn)題。

“我們不但要承擔(dān)父輩們社會(huì)保障體系缺失的后果和責(zé)任，還要為自己的養(yǎng)老和生病問(wèn)題憂慮。但是，超前消費(fèi)已經(jīng)讓我們力不從心�！弊T先生再次苦笑。

對(duì)于通過(guò)求學(xué)完成農(nóng)民向市民身份轉(zhuǎn)變的“負(fù)翁”們來(lái)說(shuō)，他們肩上擔(dān)負(fù)著比其他“負(fù)翁”更多的責(zé)任，信貸消費(fèi)之路也因此走得更加艱難。

美國(guó)老太太說(shuō)：我?jiàn)^斗了一輩子還完了住房貸款。中國(guó)老太太說(shuō)：我攢了一輩子錢(qián)終于買(mǎi)了一套房子。一直以來(lái)，譚太太都覺(jué)得沒(méi)有必要再像先輩們那樣恪守不該欠錢(qián)的傳統(tǒng)，變通地享受生活沒(méi)什么不對(duì)；但她沒(méi)有想到的是，學(xué)習(xí)美國(guó)老太太會(huì)這么不容易......

有多少未來(lái)可以透支

“當(dāng)時(shí)想要買(mǎi)房，一方面是覺(jué)得有了屬于自己的家，才算真正融入了這個(gè)城市；另一方面是想給自己一點(diǎn)壓力，否則根本攢不下錢(qián)�！睉阎�這樣的初衷，步入信貸消費(fèi)困境的譚先生還是說(shuō)出了他關(guān)于生活的另外一種假設(shè)：“如果當(dāng)時(shí)買(mǎi)小一點(diǎn)的房子，負(fù)擔(dān)就不會(huì)像現(xiàn)在這么重了。

理財(cái)師們向來(lái)推崇梯度消費(fèi)的方式。具體到購(gòu)買(mǎi)住房，梯度消費(fèi)便意味著先買(mǎi)小戶型，待經(jīng)濟(jì)條件允許后再“鳥(niǎo)槍換炮”。但這種理性推薦似乎并不為“負(fù)翁”們所接受。

“現(xiàn)在很多年輕人買(mǎi)房都向目標(biāo)瞄準(zhǔn)了120甚至150平米的大戶型，而自己又處于創(chuàng)業(yè)階段，沒(méi)有多少積蓄。這種過(guò)分倚重信貸消費(fèi)的做法并不妥當(dāng)，信貸消費(fèi)是有成本的，他們必須考慮到自己資金鏈條斷裂的后果�！惫ば欣碡�(cái)師李先生說(shuō)，“在某種程度上，信貸消費(fèi)更像是一種理財(cái)方式。只有合理的運(yùn)用，你才會(huì)從中受益�！�

但對(duì)于很多“負(fù)翁”來(lái)說(shuō)，并非意識(shí)不到無(wú)計(jì)劃透支所潛伏的危機(jī)，而是當(dāng)他們受到“美國(guó)老太太和中國(guó)老太太買(mǎi)房”故事的啟迪和感召，熱血沸騰地涌入信貸消費(fèi)的天堂時(shí)，才發(fā)現(xiàn)那是一個(gè)美麗卻完全陌生的世界。

譚太太說(shuō)，她很早便知道了那個(gè)美國(guó)老太太和中國(guó)老太太買(mǎi)房的故事：來(lái)自美國(guó)和中國(guó)的兩個(gè)老太太在天堂相遇了。美國(guó)老太太說(shuō)：我?jiàn)^斗了一輩子還完了住房貸款。中國(guó)老太太說(shuō)，我攢了一輩子錢(qián)終于買(mǎi)了一套房子。一直以來(lái)，她都覺(jué)得沒(méi)有必要再像先輩們那樣恪守不該欠錢(qián)的傳統(tǒng)，變通地享受生活沒(méi)什么不對(duì)；但她沒(méi)有想到的是，學(xué)習(xí)美國(guó)老太太會(huì)這么不容易。

中國(guó)“負(fù)翁”有多少未來(lái)可以透支？對(duì)于他們中的很多人來(lái)說(shuō)，既要面對(duì)失業(yè)的壓力，還要承受未來(lái)沒(méi)有保障的焦慮。與此同時(shí)，消費(fèi)攀比的力量還在進(jìn)一步迷失他們?cè)谛刨J消費(fèi)路上的前進(jìn)方向。

因?yàn)槟贻p，他們很快便接受了信貸消費(fèi)的觀念，也成為我國(guó)信貸消費(fèi)政策最主要的推動(dòng)力量；但也因?yàn)槟贻p，他們的消費(fèi)心理不夠成熟，危機(jī)意識(shí)尚顯缺乏，對(duì)于貸款成本上升和自身預(yù)期收入下降的估計(jì)都不夠充分··

誰(shuí)讓“負(fù)翁”痛苦不堪

之前國(guó)內(nèi)各大媒體中關(guān)于“負(fù)翁”的年齡段報(bào)道，普遍采用了一個(gè)數(shù)據(jù)：24～35歲之間。盡管這個(gè)數(shù)據(jù)的來(lái)源無(wú)法考證，但在記者采訪中，無(wú)論是銀行業(yè)人士、專家教授還是“負(fù)翁”本身，都認(rèn)同了這組數(shù)據(jù)。這是一個(gè)年輕的群體，云大郭樹(shù)華教授對(duì)于“‘負(fù)翁’緣何陷入債務(wù)危機(jī)”的分析也由此開(kāi)始。

郭教授認(rèn)為：因?yàn)槟贻p，他們很快便接受了信貸消費(fèi)的觀念，成為我國(guó)信貸消費(fèi)政策最主要的推動(dòng)力量；但也因?yàn)槟贻p，不少“負(fù)翁”的消費(fèi)心理不夠成熟，危機(jī)意識(shí)尚顯缺乏，對(duì)于貸款成本上升和自身預(yù)期收入下降的估計(jì)都不夠充分。

然而，即便是陷入債務(wù)危機(jī)，也并非所有“負(fù)翁”都像譚先生夫婦這般憂慮悲觀。王先生就認(rèn)為問(wèn)題總有解決的辦法。何先生是地道的昆明人，去年4月初買(mǎi)了房子，每月還貸額1300多元。當(dāng)為數(shù)不多的積蓄化作月供交給銀行后，何先生也陷入了債務(wù)危機(jī)。心疼寶貝兒子的父母不忍心，繼支付6萬(wàn)元的首付款后，再次承擔(dān)起支付月供的責(zé)任，生活也因此過(guò)得更加節(jié)儉。何先生月收入1800元左右，支付月供的責(zé)任由父母攬過(guò)去后，他便恢復(fù)了昔日泡吧、Ｋ歌、聊天、拍拖的快樂(lè)生活。對(duì)于這個(gè)年僅24歲且家境不錯(cuò)的未婚小伙子來(lái)說(shuō)，他已習(xí)慣于躲在家庭庇佑下?lián)]霍掉所有收入，過(guò)著消費(fèi)攀比的“月光族”生活。這種由“月光族”轉(zhuǎn)化而來(lái)的昆明“負(fù)翁”為數(shù)并不少。

在郭教授看來(lái)，這種消費(fèi)攀比的心態(tài)也是促使年輕人更容易接受信貸消費(fèi)的因素，從而也更加重了“負(fù)翁”們的債務(wù)危機(jī)�！熬薮蟮呢毟徊罹嘞拢�這種攀比消費(fèi)的現(xiàn)象很難避免�！惫�教授如是說(shuō)。

與此同時(shí)，郭教授認(rèn)為相關(guān)消費(fèi)控制制度不夠健全也是造成“負(fù)翁”們過(guò)度消費(fèi)和債務(wù)危機(jī)重要的外部因素�！爱吘剐刨J消費(fèi)在我國(guó)出現(xiàn)只有幾年時(shí)間，市場(chǎng)還不夠成熟�！�

辦理信貸消費(fèi)貸款時(shí)，銀行方面往往會(huì)要求貸款人出具一份收入情況證明。實(shí)際上，這種蓋有貸款人所在單位公章的收入證明究竟有多少可信度，銀行方面也是心知肚明。但在個(gè)人信用機(jī)制尚未建立的情況下，銀行方面似乎也想不出更好的辦法來(lái)約束貸款人。而這種形同虛設(shè)的資格審查，一定程度上更縱容和加速了信貸消費(fèi)的過(guò)度蔓延，加劇了“負(fù)翁”們的債務(wù)危機(jī)。

避免“負(fù)翁”出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)的根本之道，郭教授認(rèn)為在于消費(fèi)者消費(fèi)心理的成熟和信用制度的建立。同時(shí)需要建立的是個(gè)人破產(chǎn)制度和社會(huì)保障制度，“對(duì)個(gè)人破產(chǎn)者，這是一種保護(hù)制度，同時(shí)也是一種鼓勵(lì)和刺激消費(fèi)的手段�！�

“信貸消費(fèi)本來(lái)就存在風(fēng)險(xiǎn)，其中當(dāng)然也包括政策變化的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺失本身就是消費(fèi)者不成熟的表現(xiàn)�！惫�教授說(shuō)，“信貸消費(fèi)政策肯定不會(huì)因?yàn)椤��?fù)翁’當(dāng)前的尷尬狀態(tài)就取消，一種制度的成熟總是要付出代價(jià)。要擺脫債務(wù)危機(jī)，‘負(fù)翁’自身的心態(tài)調(diào)整和成熟最關(guān)鍵。畢竟，內(nèi)因才是決定因素�！�

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