昆明多家銀行已下調1年期以上定期存款利率

6月21日，市場利率定價自律機制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式，將原有存款基準利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準利率基礎上加上一定基點確定。

也就是說，“基準利率×倍數(shù)”改為了“基準利率+基點”，也直接帶來了長期限存款產品的利率出現(xiàn)下降的效果。以國有大行為例，較受歡迎的3年期、20萬元起存的大額存單利率從此前的近4%下調至3.35%，其余一年期及以上的各檔存款利率都有不同程度調降。

杠桿效應不利于市場有序競爭

2015年10月，人民銀行放開了對存款利率的行政性管制，金融機構可在存款基準利率基礎上自主確定存款實際執(zhí)行利率。

存款基準利率自2015年10月以來沒有調整過，比如，一年期定期存款基準利率是1.75%，3年期定期存款基準利率是2.75%。

從銀行實際掛牌利率來看，國有大型商業(yè)銀行定期存款利率大多在存款基準利率的1.3倍左右。

但是，市場利率定價自律機制表示，按照存款基準利率倍數(shù)確定的利率上限，存在明顯杠桿效應。由于長期存款基準利率較高，執(zhí)行利率也明顯偏高，扭曲了存款的期限結構。

特別是個別金融機構利用長期存款利率較高的問題，通過多種不規(guī)范的所謂“創(chuàng)新”產品吸收長期存款。其他銀行為穩(wěn)定存款來源，被動抬高存款利率攬儲，推升整體負債成本，出現(xiàn)了存款市場由壞銀行定價的問題，不利于存款市場有序競爭。

多家銀行已下調1年期以上定期存款利率

市場利率定價自律機制指出，新的存款利率自律上限實施后，存款利率自律上限“有升有降”，半年及以內的短端定期存款和大額存單利率的自律上限有所上升，一年以上的長端利率自律上限有所下降。

同時，各金融機構仍可在自律上限之內，與存款人自主協(xié)商確定存款實際執(zhí)行利率，存款實際執(zhí)行利率并不一定會有大的變化。

23日，春城晚報-開屏新聞記者走訪時發(fā)現(xiàn)，多家銀行已下調1年期以上定期存款利率，也就是說，購買1年期以上定期存款產品，到手的利息變少了。

如1月6日中國銀行發(fā)行第一期個人大額存單時，3年期年化利率最高可達3.9875%，而6月21日發(fā)售2021年第二期個人大額存單，1年期年化利率2.10%，2年期年化利率2.70%，3年期年化利率3.35%。

工商銀行手機銀行里，3年期大額存單利率3.35%，2年期利率為2.7%，一年期利率為2.1%，之前高于此利率的產品均已消失。

記者了解到，目前國有四大行1年期以上大額存單產品的利率普遍下調，存期越長下調幅度越大，如四大行三年期大額存單的最高利率由此前的接近4%降至目前的3.35%。正是因為長期存款利率可能下降，此前“銀行大額存單遭搶購”還登上了熱搜。

不過，記者發(fā)現(xiàn)，招商銀行目前3年期大額存單利率為3.55%、一年期利率2.28%；中信銀行20萬元3年期大額存單利率為3.55%、2年期利率有2.8%和2.9%兩種、1年期利率2.3%、6個月利率2.3%、3個月利率2.1%，相比國有大行稍高一些。

存款基準利率變化對個人有何影響

市場利率定價自律機制稱，新方案實施后，金融機構無需大幅調整所有期限的存款利率，而且一年以上的存款占比也較小，總體看對金融機構和存款人的影響都不大。

同時，新方案消除了杠桿效應，長短期存款利率之間的利差將有所縮窄，有利于引導銀行存款回歸合理的期限結構。

多家銀行工作人員告訴記者，由于金融管理部門的各項規(guī)定，如果個人資產配置中中長期存款、現(xiàn)金管理類理財產品較多，收益率可能會有所下降，“如果是之前買的，利率還會高一些，現(xiàn)在不少銀行3年期大額存單利率都下降了，且降了不少，如果客戶想要高收益率，可以選擇國債或者理財型保險，國債收益率可以達到3.8%以上，理財型保險收益率約在4%以上�！�

到銀行咨詢存款產品的金阿姨告訴記者，她此前偏愛大額存單，利率相對高一些，“如今大額存單利率調整，為了不減少收益，只好尋求其他產品了。

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