1月初，昆明市住房公積金管理中心結(jié)合昆明市實際，制定了《昆明市住房公積金個人住房貸款實施細則（征求意見稿）》（以下簡稱《實施細則》），向社會公眾公開征求意見�！秾嵤┘殑t》已于1月8日公布于昆明市住房公積金管理中心官方網(wǎng)站，意見征集已于1月17日結(jié)束。

昆明市住房公積金管理中心為確保住房公積金資金安全規(guī)范運作，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《住房公積金管理條例》《住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》《昆明市住房公積金個人住房貸款管理辦法》等法規(guī)，制定了《實施細則》，并征求社會意見。《實施細則》也將隨國家、省、市政策進行相應(yīng)調(diào)整。

在本市購買、大修自住房可貸公積金

《實施細則》明確，在昆明市行政區(qū)域內(nèi)連續(xù)足額正常繳存住房公積金的繳存人家庭（包括借款申請人、配偶及未成年子女），在本市購買、建造、翻建、大修自住住房時，可向市住房公積金中心申請公積金貸款。在云南省內(nèi)本市行政區(qū)域外的異地住房公積金管理中心（以下簡稱異地公積金中心）連續(xù)足額正常繳存住房公積金且戶籍地在本市行政區(qū)域內(nèi)的繳存人家庭，在本市行政區(qū)域內(nèi)購房時，可向市住房公積金中心申請公積金貸款。

繳存情況符合以下要求

借款申請人設(shè)立個人公積金賬戶時間符合規(guī)定；借款申請人的住房公積金賬戶處于正常繳存狀態(tài)；

申請公積金貸款當月與最近繳至月份的間隔不超過2個月。

借款申請人自申請公積金貸款之日起向前推算，按時、足額、連續(xù)繳存住房公積金月份符合規(guī)定；

借款申請人從昆明市以外的其他城市住房公積金管理中心（以下簡稱其他公積金中心）轉(zhuǎn)入本市時，可合并計算原開戶、繳存時間；

借款申請人在異地公積金中心繳存公積金的，向市住房公積金中心申請公積金貸款時，繳存情況根據(jù)異地公積金中心出具的異地貸款職工住房公積金繳存使用證明認定。

借款申請人需具有穩(wěn)定經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力。

月收入按下列情況認定

借款申請人及共同借款申請人的月收入，以申請公積金貸款時近6個月的平均月公積金繳存基數(shù)認定；

共同借款申請人未繳存公積金的，月收入以所在單位出具的收入證明為依據(jù)，以近6個月的個人工資收入流水或社保個人參保繳費資料或個人繳納所得稅資料等作為佐證；

共同借款申請人為自由職業(yè)者的，月收入按近6個月的個人儲蓄賬戶資金流水單或社保個人參保繳費資料或個人繳納所得稅資料等取低值確定；

共同借款申請人為農(nóng)業(yè)人口的，月收入可參考當?shù)厣弦荒甓绒r(nóng)村人均收入水平認定。

其他合法收入包括房租收入、股權(quán)分紅收入、勞務(wù)報酬收入等，需提供社保繳納證明、個人繳納所得稅證明、房屋產(chǎn)權(quán)權(quán)屬證明、勞務(wù)合同等相關(guān)合法合規(guī)資料佐證認定。

購第三套及以上住房不受理貸款申請

《實施細則》還明確，購買、建造、翻建、大修自住住房首付款金額符合規(guī)定比例，且首付款金額加上貸款金額應(yīng)等于購買、建造、翻建、大修合同（協(xié)議）上的房價總金額。首套自住住房使用公積金貸款的，首付款比例不低于20%；購買、建造、翻建、大修第二套改善型普通自住住房使用公積金貸款的，首付款比例不低于50%。

哪些情況，市公積金不受理貸款申請呢？

《實施細則》明確：購房合同（協(xié)議）上存在除配偶或同戶的父母（借款申請人未婚）或同戶的未婚子女（喪偶、離異未再婚除外）外的其他權(quán)利人的；與父母、子女及其他直系親屬之間買賣住房的；擬購住房被列入政府改造拆遷的住房、被有關(guān)部門鑒定為危房、被有關(guān)部門認定為已改變產(chǎn)權(quán)用途或存在其他不宜處置情形的、農(nóng)村集體土地上的住房、土地使用年限加貸款期限超過規(guī)定標準的住房、位于企業(yè)、學校等單位工作區(qū)域內(nèi)的不宜實現(xiàn)變現(xiàn)處置的住房，以及購買第三套及以上住房，都不被受理貸款申請。

住房套數(shù)認定標準

1.按借款申請人（含共同借款申請人）個人信用報告上的住房貸款記錄（含未結(jié)清、已結(jié)清）、市住房公積金中心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的住房貸款記錄、家庭住房實有套數(shù)誠信保證書或借款申請人家庭（含未成年子女）實際持有住房記錄等認定。

2.無住房且無住房貸款記錄的，認定為購買首套住房，執(zhí)行公積金貸款首套房貸款政策。

二套房認定標準

“持有一套住房，無住房貸款記錄的；無住房但有一次住房貸款記錄的（含未結(jié)清、已結(jié)清）；持有一套住房，且有住房貸款（含未結(jié)清、已結(jié)清）記錄的，若為同一套房屋的，認定為已持有一套住房”，這些情況都被認定為購買第二套住房，執(zhí)行公積金貸款二套房貸款政策。

三套及以上住房認定標準（有下列情形之一的）

1.持有兩套及以上住房的；

2.有兩筆及以上住房貸款記錄的（含未結(jié)清、已結(jié)清）；

3.持有一套住房，有一筆住房貸款（含未結(jié)清、已結(jié)清）的，若住房貸款為不同房屋的。

雙職工繳存家庭最高可貸50萬元

貸款額度、期限和利率方面，《實施細則》也予以明確。公積金貸款的可貸額度由市住房公積金中心按照本市公積金貸款最高額度、貸款額度計算公式、首付款比例、還貸能力系數(shù)、信用狀況等規(guī)定，綜合評估借款申請人實際情況后，取最低值確定（向下取整為1000元的整數(shù)倍），同時符合以下具體條件：不高于備案合同（協(xié)議）的合同價款或計稅金額的規(guī)定比例，并按二者的低值計算；不高于報昆明市住房公積金管理委員會（以下簡稱管委會）確定的單筆貸款的最高限額；不高于根據(jù)借款申請人及其配偶、產(chǎn)權(quán)共有人還款能力計算確定的貸款限額；不高于根據(jù)貸款額度計算公式測算出來的可貸額度;貸款額度一經(jīng)確定后不得調(diào)整。

同時，公積金貸款最高額度由市住房公積金中心根據(jù)資金使用情況及市場情況適時調(diào)整，報管委會批準后公告執(zhí)行。昆明市公積金貸款最高額度為雙職工繳存家庭50萬元，單職工繳存家庭30萬元。

貸款額度計算公式：

單職工貸款額度=借款申請人公積金繳存賬戶余額×公積金繳存時間系數(shù)×倍數(shù)；

雙職工貸款額度=借款申請人公積金繳存賬戶余額×公積金繳存時間系數(shù)×倍數(shù)+共同借款申請人公積金繳存賬戶余額×公積金繳存時間系數(shù)×倍數(shù)。

繳存時間系數(shù)認定標準：

申請公積金貸款時，從開戶時間開始計算，連續(xù)正常繳存時間小于12個月（含），繳存時間系數(shù)為 0.5；

連續(xù)正常繳存時間在13個月至24個月（含）的，繳存時間系數(shù)為 0.8；連續(xù)正常繳存時間在24個月以上的，繳存時間系數(shù)為1。

倍數(shù)乘數(shù)隨市住房公積金中心資金使用情況（即個貸率）進行調(diào)整，個貸率以市住房公積金中心對外公布的數(shù)據(jù)為準。

個貸率為85%（含）以下時，倍數(shù)為15倍；

個貸率為85%—90%（含）時，倍數(shù)為14倍；

個貸率為90%—95%（含）時，倍數(shù)為13倍；

個貸率超過95%時，倍數(shù)為10倍。

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