公積金可以提前還款啦？最近，這個問題經(jīng)常被市民提起。記者從昆明市住房公積金管理中心了解到，公積金貸款從貸款發(fā)放后就可以申請?zhí)崆斑€款，可是該怎么還？還款利息怎么算？記者親自為您解答。

公積金貸款是否可以提前還款？

商貸是否能提前還款取決于商業(yè)貸款合同約定，但在昆明辦理的公積金貸款，只要愿意，是可以提前還款的。

記者從昆明市住房公積金管理中心了解到，公積金貸款從貸款發(fā)放后就可以申請?zhí)崆斑€款。提前還款包括兩種情況：一種是提前部分償還個人住房貸款；另一種是提前全部償還個人住房貸款。提前全部還款不復(fù)雜，這里就不細(xì)說了。

我們來了解一下提前部分還款的兩種方式：

第一種，使用住房公積金賬戶余額還款的，借款人或共同借款人住房公積金賬戶余額均可沖減貸款本息；第二種，使用自有資金還款的，借款人需將自有資金存入關(guān)聯(lián)的還款銀行賬戶內(nèi)，用銀行賬戶余額償還剩余貸款本息。

借款人可以自由選擇用自有資金或住房公積金賬戶余額償還住房公積金貸款，但同一工作日內(nèi)只能選擇一種提前還款方式還款。

記者從昆明公積金中心微信公眾號上看到，借款人可多次提前部分償還公積金貸款，每次還款的金額不能低于5000元，還款后貸款本金余額不能低于5000元。提前部分還款后，本金余額減少，將重新計算公積金貸款月還款額，月還款額相應(yīng)會減少。

公積金貸款提前還款劃算嗎？

同商貸提前還款相比，公積金提前還款沒有手續(xù)費(fèi)或違約金，相當(dāng)于額外節(jié)省了一部分開支，所以利用閑置資金進(jìn)行公積金提前還貸不失為一個省錢的辦法。但如果提前還款了，勢必會造成流動資金減少。

舉個例子，有的購房者貸款后沒幾年就匆匆將貸款全部還了，結(jié)果購房之后房屋裝修還需要一筆較大的開支，為了裝修又不得不去銀行辦理消費(fèi)貸款。在相同的貸款金額前提下，此類貸款的利息支出要遠(yuǎn)大于公積金貸款的利息支出，因此是否提前公積金還款應(yīng)充分考慮多種因素，量力而行。首先，要對家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實力作綜合評估，經(jīng)濟(jì)實力包括存款和可變現(xiàn)資產(chǎn)兩大部分；其次，需要對家庭未來的收入及支出作合理的預(yù)期。

問與答

問：提前還款有哪些渠道？

答：目前，辦理公積金提前還款有線上辦理和柜面辦理兩種渠道。

線上辦理：登錄昆明公積金中心官方網(wǎng)站、昆明公積金App、昆明公積金中心微信公眾號均可。昆明公積金中心已開通線上提前部分償還公積金貸款功能，支持用公積金賬戶余額或自有資金還款。

柜面辦理：可攜帶本人身份證和關(guān)聯(lián)的銀行卡等相關(guān)資料至公積金服務(wù)網(wǎng)點辦理，支持用公積金賬戶余額或自有資金還款；也可選擇到受委托銀行辦理，可用自有資金還款，需要提前與銀行聯(lián)系預(yù)約。

借款人如果償還組合貸款中的商業(yè)貸款部分，需要咨詢發(fā)放貸款的商業(yè)銀行，所需資料、還款時間和還款金額以商業(yè)銀行要求為準(zhǔn)。

據(jù)悉，2012年11月前發(fā)放的組合貸款，按公積金貸款和商業(yè)貸款的相應(yīng)比例等比償還；2012年11月后發(fā)放的組合貸款，可以自由選擇優(yōu)先償還公積金貸款，或者償還商業(yè)貸款。還款時，借款人需要仔細(xì)確認(rèn)償還的組合貸款中，是公積金貸款還是商業(yè)貸款。值得注意的是，每月的正常還款日是不能辦理提前償還貸款的。

問：還款利息怎么計算？

答：根據(jù)公積金貸款月還款計算公式，公積金貸款扣款原則與銀行消費(fèi)貸款扣款原則完全一致。公積金貸款是按月計算利息的，每月所扣的貸款利息即當(dāng)月剩余貸款本金所產(chǎn)生的利息。即提前還貸時所還的利息是上一次還款日至本次提前還款日以剩余貸款本金為基礎(chǔ)計算的利息。提前還貸后，已還貸款部分不再計算利息，按剩余貸款本金、貸款期限、貸款利率計算提前還貸后每月的貸款利息。

記者了解到，公積金貸款還款有兩種計算方式：一種是等額本息還款，一種是等額本金還款。

等額本息還款法是指借款人每月以相等的金額償還貸款本息，又稱為等額法。等額本息還款的特點是每月還款的本息和一樣，每月還款金額中本金比重逐步增加，利息比重逐步減少。這種還款方式所還利息較多，但前期還款壓力相對較小，容易做出預(yù)算，比較適合工薪族。

等額本息還款計算方式：[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)]÷[(1+月利率)^還款月數(shù)-1]

等額本金還款法是借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，還款額也逐月遞減，因此又稱遞減法。等額本金還款的特點是每月歸還本金一樣，利息則按貸款本金金額逐日計算，前期償還款項較大，每月還款額逐漸減少。此種還款方式所還的利息低，但前期還款壓力大，所以適合經(jīng)濟(jì)收入較好的家庭。

等額本金還款計算公式：每月還款金額=(貸款本金還款月數(shù))+(本金-已歸還本金累計額)×每月利率。

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