昨日（8月12日），工行、農(nóng)行、中行、建行、郵儲(chǔ)銀行5家國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)布關(guān)于存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的公告。公告顯示，8月25日起對(duì)批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個(gè)人住房貸款，按照轉(zhuǎn)換規(guī)則，統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR定價(jià)方式。若客戶不接受批量轉(zhuǎn)換，可于一定日期前自主轉(zhuǎn)換；批量轉(zhuǎn)換完成后，如果客戶對(duì)轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于2020年12月31日（含）前自助轉(zhuǎn)回或協(xié)商處理。

按照此前央行的規(guī)定，3月1日啟動(dòng)的包括房貸在內(nèi)的存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作，原則上至8月31日結(jié)束，各家銀行基本上要求客戶通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上渠道自助辦理業(yè)務(wù)。為進(jìn)一步推動(dòng)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作，深化利率市場(chǎng)化改革，多數(shù)銀行存量個(gè)人房貸定價(jià)基準(zhǔn)將批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，國(guó)有大行此次批量轉(zhuǎn)換的規(guī)則基本一致。

以中國(guó)銀行發(fā)布的《關(guān)于存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的公告》為例，中國(guó)銀行明確的批量轉(zhuǎn)換范圍為，在2020年8月24日（含）前尚未辦理完成定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款（不包含公積金個(gè)人住房貸款、軍人公積金貸款、公積金貼息貸款）。

關(guān)于批量轉(zhuǎn)換規(guī)則，中國(guó)銀行明確，原合同的利率定價(jià)方式統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形式（加點(diǎn)可為負(fù)值）。具體而言，加點(diǎn)（可為負(fù)值）數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率值與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。加點(diǎn)（可為負(fù)值）數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。等價(jià)轉(zhuǎn)換，從批量轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至第一個(gè)重定價(jià)日（利率調(diào)整日）（不含）利率水平不變。在每個(gè)重定價(jià)日，貸款利率水平由重定價(jià)日前一日的相應(yīng)期限LPR與批量轉(zhuǎn)換時(shí)確定的加點(diǎn)數(shù)值計(jì)算確定。重定價(jià)周期統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為12個(gè)月；重定價(jià)日與原合同保持不變。

若市民希望自行辦理，可在2020年8月24日（含）前，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和中行網(wǎng)點(diǎn)的智能柜臺(tái)完成轉(zhuǎn)換。貸款定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。若是市民不希望批量轉(zhuǎn)換，可在2020年9月1日至2020年12月31日前往貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)協(xié)商處理。

值得注意的是，實(shí)際上，作為地方城市商業(yè)銀行，8月7日，富滇銀行也發(fā)布公告表示，為進(jìn)一步推動(dòng)個(gè)人存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）相關(guān)工作，簡(jiǎn)化客戶操作流程，富滇銀行將在2020年8月27日開始對(duì)符合轉(zhuǎn)換條件的個(gè)人貸款，按照標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)換規(guī)則統(tǒng)一轉(zhuǎn)換。

新聞延展

固定利率和LPR利率到底咋選

依照4.9%的基準(zhǔn)利率，你手上的房貸，可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率。那么對(duì)應(yīng)的利率就是：七折利率3.43%、九折利率4.41%、上浮10%利率為5.39%，上浮20%利率為5.88%。

如果你選擇固定利率，那么以后保持你現(xiàn)在的利率，直至還清貸款，不再改變。而按照人民銀行此前的規(guī)定，若選擇LPR浮動(dòng)利率，那么具體表示方式將變?yōu)椤癓PR±點(diǎn)差”，其中的LPR就是定價(jià)基準(zhǔn)。

舉例來說，若你原來的房貸利率是打九折的（即4.41%），2019年12月公布的5年期以上LPR為4.8%，4.41比4.8要低，4.41-4.8等于負(fù)的0.39（減39個(gè)基點(diǎn)）。減39個(gè)基點(diǎn)就是你今后的房貸利率固定加點(diǎn)數(shù)，直到還清貸款。你今后的房貸利率就是“LPR-0.39”。到了2021年1月1日（重定價(jià)日），根據(jù)2020年12月的LPR報(bào)價(jià)，你的房貸利率將有所調(diào)整。比如LPR調(diào)整成4.5%，那么你的房貸利率就是4.5-0.39=4.11。

若你原來的房貸利率上浮1.1倍，也就是5.39%。5.39比4.8要高，5.39-4.8=0.59，以后的房貸利率就是“LPR+0.59”。到了2021年的1月1日（重定價(jià)日），將根據(jù)2020年的12月的LPR報(bào)價(jià)來調(diào)整你的貸款利率。比如LPR調(diào)整成了4.5%，那么你的房貸利率就是4.5+0.59=5.09。

實(shí)際上，兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢(shì)。具體如何選擇，取決于你對(duì)未來利率走勢(shì)的判斷。如果認(rèn)為未來LPR會(huì)下降，那么轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率會(huì)更好；如果認(rèn)為未來LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢(shì)。

目前，最新的5年期以上LPR為4.65%。自去年8月LPR報(bào)價(jià)機(jī)制改革以來，至今年7月共報(bào)價(jià)12次。其中，5年期以上LPR共下降了3次，分別為去年11月和今年2月、4月，分別下降5個(gè)基點(diǎn)、5個(gè)基點(diǎn)和10基點(diǎn)。

如果是100萬元貸款本金、30年等額本息的按揭房貸，選擇LPR浮動(dòng)利率，按照今年5年期以上LPR累計(jì)下行15個(gè)基點(diǎn)的同等水平計(jì)算，購(gòu)房者月供可以減少約90元。若已還款5年，則剩余25年能減少利息支出2.7萬元。

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