央行發(fā)布公告，“LPR新政”將于2020年3月1日起正式實(shí)施

日前，央行發(fā)布公告，“LPR新政”將于2020年3月1日起正式實(shí)施。面對(duì)“LPR＋點(diǎn)浮動(dòng)”或者“固定利率”兩種方式，房貸族該如何選擇？

昆明某商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人分析，本次變更只涉及2020年1月1日前放貸或已簽訂購(gòu)房合同未下放貸款的借款人，剩余還款日期不滿1年的借款人不涉及。

以市民趙先生為例，他的商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限為30年，貸款金額為199萬(wàn)元，剩余期限為29年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮5%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×（1+5%）=5.145%。

今年12月，央行發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年8月30日前轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個(gè)百分點(diǎn)（5.145%-4.8%=0.345%）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍為5.145%（4.8%+34.5BP）。

在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+34.5BP，此后每年按此類推。

同理，假設(shè)存量房貸為下浮5%，那么現(xiàn)行執(zhí)行利率為4.9%×（1-5%）=4.655%。按最近一次5年期LPR4.8%計(jì)算，如果借貸雙方確定在2020年8月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么調(diào)整幅度為下浮0.145個(gè)百分點(diǎn)（4.8%-4.655%=0.145%）。

此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR-14.5BP，此后每年以此類推。

“LPR＋點(diǎn)浮動(dòng)”與“固定利率”哪種更好？昆明某商業(yè)銀行個(gè)貸經(jīng)理認(rèn)為，兩種方式不存在優(yōu)劣。若預(yù)期LPR定價(jià)下行，則“LPR＋點(diǎn)浮動(dòng)”劃算；若預(yù)期LPR定價(jià)上行，則固定利率劃算。截至目前，LPR報(bào)價(jià)已實(shí)施5次，5年期以上LPR只下降過(guò)1次，降幅5個(gè)基點(diǎn)。

云南財(cái)經(jīng)大學(xué)不動(dòng)產(chǎn)投融資研究中心主任周大研也表示：“每一筆貸款都有其獨(dú)特性，不好斷言哪一種更有利，我預(yù)計(jì)采用‘ LPR＋點(diǎn)浮動(dòng)’作為定價(jià)基準(zhǔn)可能會(huì)是普遍方式�！�

在2020年3月1日至8月31日，半年內(nèi)全部完成定價(jià)基準(zhǔn)切換，可謂時(shí)間短任務(wù)重。以昆明某股份制商業(yè)銀行為例，有數(shù)萬(wàn)筆存量客戶貸款需要變更。

昨日，記者聯(lián)系駐昆17家銀行，其均表示將嚴(yán)格按照央行和總行的部署，確保存量轉(zhuǎn)換工作有序推進(jìn)。因央行的公告發(fā)布在周六，17家銀行均在等待總行下達(dá)通知。

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