白領(lǐng)階層的還貸理財規(guī)劃

按前文評論中NOVA的自述來看，你應該是一個正在有計劃地跨入小白領(lǐng)（月收入10K~20K）階層的年輕人，這是目前很主流的情況，我結(jié)合房貸為你做個房貸理財?shù)?年規(guī)劃吧，希望對你小有幫助。

按照你的計劃，價值56萬元的房產(chǎn)，貸款30萬，13年；

按目前市場通行的房貸產(chǎn)品，你將會采用6.12％的利率，等額本息的還款法，這樣的月供金額為￥2793.11元，相當于你目前月收入的55.9％，13年利息總負擔為￥135711.22元，負擔偏重；

按你目前在蘇州園區(qū)工作推測，主流銀行應該基本都已有分支機構(gòu)，如果采用等額本金，首月將達到￥3443.27元，月供負擔較重，但是利息總負擔降為￥118575.00元，減少較多；如果采用雙周供，月供金額沒有明顯變化，利息總負擔可以下降8％，對你目前的情況沒有大的幫助，因為在2年后你的月收入提高一倍后，你會很快提前還貸，那么總利息負擔的下降幅度會被進一步壓縮；

基于NOVA月全部收入（含公積金）￥6700元，月度支出￥1500元，可用于還款的金額￥5200元。

我給你的建議是：將貸款方案調(diào)整為30萬元，10年期，以3年期氣球貸的方式還款，這樣可以將利率由6.12％下降至5.7375％，月供金額變?yōu)椋?291.21，利息總負擔降至￥94929.09元，由此與前三種方案，優(yōu)勢明顯：第一，利息負擔最少，較之等額本息，下降30.1％，較之等額本金下降20％，較之雙周供下降19.7％；第二，月供金額適當，氣球貸月供大于等額本息和雙周供，小于等額本金，相當于NOVA月收入的49％，剛好在申貸允許范圍內(nèi)，也可以讓NOVA生活寬裕些；第三，還款期限最短，氣球貸將13年貸款縮減為10年，等額本息和等額本金不能縮短貸款期限，雙周供能縮短16個月，相當于縮短1.33年；因此綜合比較之后，氣球貸是NOVA最應該選擇的貸款方案。

從房貸理財?shù)慕嵌�，之所以選擇3年期氣球貸還款，還因為NOVA在2年后工作將有升遷，經(jīng)過一年適應，NOVA成為了穩(wěn)定的小白領(lǐng)階層，此時收入寬裕，很可能會考慮二次置業(yè)了，此時剛好在氣球貸第一個三年期結(jié)束時，NOVA可以考慮通過行內(nèi)加按調(diào)整自己的還款計劃，同時利用加按部分和積蓄作為首付，購置第二處房產(chǎn)，之所以可以加按，是因為3年中，其第一套房產(chǎn)已經(jīng)升值，此套房產(chǎn)可以取得的銀行貸款金額隨之上升，在辦理加按時，NOVA同樣選擇氣球貸，且可以根據(jù)實際月度還款總數(shù)，調(diào)整氣球貸的總貸款年限和循環(huán)周期，籍此完成了隨著自身收入的增加，利用已有房貸，進行漸進式置業(yè)的房貸理財規(guī)劃。

此方案包括兩部分，第一部分以省息為主，第二部分以利用現(xiàn)有房產(chǎn)和房貸產(chǎn)品組合實現(xiàn)低成本置業(yè)，NOVA可以都選擇，也可以選擇其一，也可以再提其它想法，空明理房工作室將為你建議最符合你需求的房貸方案。

本站轉(zhuǎn)載文章和圖片出于傳播信息之目的，如有版權(quán)異議，請在3個月內(nèi)與本站聯(lián)系刪除或協(xié)商處理。凡署名"云南房網(wǎng)"的文章未經(jīng)本站授權(quán)，不得轉(zhuǎn)載。爆料、授權(quán)：news@ynhouse.com。