近年來，昆明的房貸市場可謂硝煙不斷。固定利率、雙周供等房貸新品層出不窮，理財專家指出，市民選擇房貸時，應(yīng)根據(jù)自身的需要，貨比三家。選對了房貸，不但省利息，還能縮短還款時間。對于“負(fù)翁”們來說，省錢也就等于賺了錢。

固定利率讓你省利息

今年8月，央行加息后，光大銀行昆明分行率先在昆明調(diào)整了固定利率房貸的利率。這次調(diào)整，該行現(xiàn)行個人住房貸款固定利率3年期、5年期、10年期的基準(zhǔn)利率、上浮利率在原有利率基礎(chǔ)上各提高了27個基點，調(diào)整后的固定基準(zhǔn)利率分別為6.12%%、6.21%%和6.45%%，均低于同檔浮動利率。其中，10年期“固貸”的基準(zhǔn)利率調(diào)整為6.45%%后，比同期浮動利率的基準(zhǔn)利率6.84%%，低了39個基點。

以20萬10年期等額本金還款房貸為例，如果選擇浮動利率，還款總金額為28065.91元；選擇固定利率，還款總金額為264184.81元，比浮動利率少還3381元。此外，該行還提供“固定利率+浮動利率“自由轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，即當(dāng)利率處于上升通道期間，借款人可以選擇固定利率貸款，鎖定借款成本；而當(dāng)利率處于下降通道期間，借款人則選擇浮動利率，這樣可以享受利率下降的好處。更為重要的是，購房者還可以在固定和浮動兩種利率之間進(jìn)行無限次轉(zhuǎn)換。

雙周供縮短還款時間

“雙周供”把原來每月還款的方式，改為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半，這樣既可以縮短供房的還款周期，同時可以減少利息支出。

在選定了貸款期限的情況下，采用“雙周供”還款與按月還款法相比，可大大減少利息負(fù)擔(dān)、有效縮短還款期限。比如一筆50萬元30年的按揭貸款，按基準(zhǔn)利率6.12%%計算，采用“雙周供”還款可以比按月等額還款法節(jié)省利息132370元，節(jié)省比例高達(dá)22.32%%；縮短還款期69個月，即30年的月供還款采用“雙周供”，貸款將在24.25年還清。

此外，“雙周供”相比按月還款而言差別很小，“雙周供”僅是等額月供的一半，它的每月實際還款額幾乎相當(dāng)于原來的按月還款額，基本不會增加還款壓力。據(jù)銀行方面稱，“雙周供”能節(jié)約如此多的利息在于兩方面：一是本金還款頻率加快，節(jié)約了客戶對銀行資金的實際占用；二是每月四周還多0－3天，全年還款26期，還款多了兩期。

同名轉(zhuǎn)按揭自由選“東家”

所謂“同名轉(zhuǎn)按揭”，就是指正處在住房按揭期間的借款人，為了增加(減少)貸款金額或延長(縮短)貸款年限，通過擔(dān)保公司擔(dān)保等手段把住房按揭從一家銀行轉(zhuǎn)到另一家銀行。目前，借款人需通過具有良好信用的中介機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)才能辦理同名轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，已在昆明開辦同名轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的銀行有深圳發(fā)展銀行、中國銀行等。

實際上，同名轉(zhuǎn)按揭給了購房者把房產(chǎn)升值部分“套現(xiàn)”的途徑。舉個例子，王先生三年前買了一套總價70萬的房子，貸款30萬�，F(xiàn)在房產(chǎn)增值，價值90萬。王先生可以在另外一家銀行重新申請貸款，此時評估下來則可能獲得50萬貸款額度。這樣還清原貸款銀行的本息之后，剩余的20萬元貸款就可以進(jìn)行其他的消費或投資了。這在利率上漲，各類消費貸款利息支出增長的背景下，為一部分購房者提供了新的“融資渠道”。

“循環(huán)貸”可用房貸賺錢

“循環(huán)貸”是指客戶將商品住房抵押給銀行，就可獲得一定的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期限內(nèi)客戶可分次提款、循環(huán)使用，不超過可用額度單筆用款時，只需客戶填寫提款申請表，不用專門再次審批，一般1小時便可提取現(xiàn)金，等于隨身有了一個安全又方便的流動大“金庫”。如果購買一套價值50萬的房屋，首付10萬并已按揭還款10萬，在這種情況下，只需要提出“循環(huán)貸”申請，就得到10萬元的額度。另外，如果市民又提前還貸2萬元，其獲得的授信額度相應(yīng)又變?yōu)?2萬，并且不需要另外的手續(xù)。

“循環(huán)貸”主要適用于那些積累不深，工作靈活性比較大，對資金要求有較高使用靈活度的人群，通過將商品房抵押給銀行獲得一定的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期限內(nèi)可分次提款、循環(huán)使用，便于根據(jù)市場情況靈活調(diào)度資金。

招商銀行日前在昆明推出的“隨借隨還”業(yè)務(wù)，就是循環(huán)貸的一種。通過“隨借”，客戶用多少借多少，借多少錢計多少天息。通過“隨還”，客戶可根據(jù)自己的家庭財務(wù)狀況，結(jié)合自己的職業(yè)規(guī)劃自行設(shè)計還款計劃。“隨還”功能可以實現(xiàn)當(dāng)天還款，當(dāng)日結(jié)息，次日即按剩余本金計息�？蛻艨梢栽O(shè)定將部分年度獎金固定用于還款，或季末財務(wù)結(jié)算多還一次月供。如需雙周還、周周還，甚至天天還，“隨還”功能一應(yīng)俱全，都能實現(xiàn)，讓客戶活期存款享受相當(dāng)于貸款利率的理財收益。

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