開(kāi)辦信用卡需要擔(dān)保、貸款和借錢(qián)需要擔(dān)保……經(jīng)濟(jì)生活中需要提供擔(dān)保的情況非常多，但擔(dān)保是一件非常嚴(yán)肅的法律承諾，稍有不慎，擔(dān)保人就可能會(huì)變成欠債人，債主也可能會(huì)債權(quán)落空。

張老太是昭通人，多年來(lái)一直跟隨兒子住在昆明。2003年的一天，一位急著用錢(qián)的老鄉(xiāng)找到張老太，稱(chēng)愿意用自己在昭通市區(qū)的一幢房子作抵押向老人借款25萬(wàn)元，一年后歸還。雙方簽訂協(xié)議后，因嫌辦理手續(xù)麻煩，一直未到有關(guān)部門(mén)辦理抵押登記。

然而到了借款期限后，老鄉(xiāng)一直不還錢(qián)。無(wú)奈之下，張老太拿著借款抵押協(xié)議向法院提起訴訟，雙方經(jīng)協(xié)議，老鄉(xiāng)以該房子折價(jià)來(lái)償還張老太25萬(wàn)元借款及造成的相關(guān)損失，并將該抵押房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給張老太。可當(dāng)張老太趕到昭通去驗(yàn)收這幢房子時(shí)，發(fā)現(xiàn)房里竟住著別人，一問(wèn)才知，老鄉(xiāng)在用這幢房子作抵押向老太借了25萬(wàn)元后，又拿著這套房子作抵押向王某借了20萬(wàn)元，且雙方辦理了抵押登記。

張老太只好再次走上法庭。然而這次法院的判決結(jié)果卻是：雖然老太的抵押借款在先，但雙方未辦理抵押登記，不能對(duì)抗已辦理了抵押登記的王某，因此這套房子應(yīng)由王某優(yōu)先受償！眼看著25萬(wàn)元的血汗錢(qián)打了水漂，張老太心里一直都解不開(kāi)這個(gè)疙瘩。

借錢(qián)，用房子來(lái)抵押擔(dān)保，大家都知道。但以城市房屋設(shè)定抵押必須辦理登記才能夠生效的規(guī)定，恐怕很多人不甚清楚。

我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定：“當(dāng)事人以本法第42條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。”“辦理抵押物登記的部門(mén)如下：（一）以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門(mén)；（二）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)；（三）以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門(mén)；（四）以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門(mén)；（五）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén)”。

此案中，以城市房屋設(shè)定抵押但未辦理登記手續(xù)的抵押合同是不生效的，其法律后果就是所簽訂的抵押合同對(duì)于雙方當(dāng)事人均不具有約束力。

追款不積極擔(dān)保超期免責(zé)

姐姐向別人借錢(qián)時(shí)由弟弟進(jìn)行擔(dān)保，而今姐姐因觸犯法律被判坐牢，弟弟卻被免除保證責(zé)任！10月24日，曲靖市中級(jí)法院審結(jié)一起典型的擔(dān)保責(zé)任免除糾紛，法院終審判決弟弟李某不再承擔(dān)姐姐借款的保證責(zé)任。對(duì)于這個(gè)判決，債主胡某卻一直想不通，“難道我的錢(qián)就這樣打了水漂？”

2001年2月8日，個(gè)舊市的李女士請(qǐng)弟弟李某作擔(dān)保，向弟弟的同事胡某借款3萬(wàn)元，約定利息為3％，但對(duì)于借款期限雙方并沒(méi)有確定。2002年和2003年4月，胡某先后兩次向李女士提出還款要求，可李女士一直以各種理由拖延。去年3月11日，胡某向法院提起訴訟，要求李女士還款，并由弟弟李某履行擔(dān)保義務(wù)。

法院受理后，李某提出這起案件不屬于擔(dān)保合同，是胡某自愿參與姐姐的非法吸收公眾存款犯罪引起的，而當(dāng)時(shí)姐姐已因非法吸收公眾存款被警方逮捕，但并未結(jié)案，提出要求延期審理。去年11月11日，李女士被紅河州中院判刑入獄，胡某立即申請(qǐng)法院恢復(fù)訴訟，要求李某姐弟連帶賠償借款3萬(wàn)元及同期銀行利息1萬(wàn)余元。

師宗縣法院一審判決李女士?jī)斶€胡某借款本金及利息1萬(wàn)余元，同時(shí)要求李某負(fù)連帶責(zé)任。宣判后，李某以胡某未在法定期間主張權(quán)利提出上訴，請(qǐng)求免除保證責(zé)任。曲靖中院終審后，對(duì)此案進(jìn)行改判，認(rèn)定胡某在法定期限內(nèi)并未主張自己的權(quán)利，因此李某擔(dān)保期限已過(guò)，免除保證責(zé)任，終審判令由姐姐李女士賠償借款及利息，弟弟李某不再承擔(dān)姐姐償還的保證責(zé)任。

這是一起超過(guò)保證時(shí)效期，擔(dān)保責(zé)任是否需要承擔(dān)的案件。我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定，“當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任”、“連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起6個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任”。

此案中，李某為連帶責(zé)任保證人，雙方對(duì)主債務(wù)履行期限及保證期間均未約定，胡某于2002年向李女士主張債權(quán)，2003年4月再次向李女士主張債權(quán)即視為寬限期已屆滿(mǎn)，視為其要求債務(wù)人立即履行義務(wù)，保證期間自2003年4月起計(jì)算為6個(gè)月，而此期間，胡某未向保證人李某主張權(quán)利，保證人李某已免除保證責(zé)任。

分公司私自作保擔(dān)保合同無(wú)效

王某是建筑工程的包工頭，前年他接下了一項(xiàng)工程，卻沒(méi)有足夠的資金投入，于是王某找同行李某借款50萬(wàn)元，同時(shí)提出由云南某建設(shè)公司下屬一家分公司用公司的機(jī)械設(shè)備為這筆借款作擔(dān)保�！爸灰@批機(jī)械設(shè)備在，我的錢(qián)就不愁拿不回來(lái)！”于是李某如期交錢(qián)給王某，約定期限1年半。

然而當(dāng)期限屆滿(mǎn)后，王某卻不見(jiàn)了蹤影。李某找到該建筑分公司要求分公司承擔(dān)保證責(zé)任，替王某還錢(qián)！然而該建筑分公司卻拿出了總公司的一份聲明，表示該分公司提供擔(dān)保并未經(jīng)過(guò)總公司的同意，總公司不認(rèn)可這項(xiàng)擔(dān)保。

此案經(jīng)法院審理認(rèn)定，李某與王某的借款合同有效，但云南某建設(shè)公司分公司的擔(dān)保行為無(wú)效，因李某與擔(dān)保人云南某建設(shè)公司分公司在此案中均有過(guò)錯(cuò)，云南某建設(shè)公司分公司承擔(dān)賠償責(zé)任的部分，不超過(guò)王某不能清償部分的1／2；云南某建設(shè)公司分公司經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)不足以承擔(dān)賠償責(zé)任的，由云南某建設(shè)公司承擔(dān)。由此，李某平白損失了幾十萬(wàn)元。

此案涉及到設(shè)立擔(dān)保行為的行為人主體資格問(wèn)題及由此產(chǎn)生的擔(dān)保效力問(wèn)題。我國(guó)《公司法》規(guī)定，公司設(shè)立的分公司，是總公司的分支機(jī)構(gòu)，不論是在經(jīng)濟(jì)上還是在法律上，都不具有獨(dú)立性，不具有法人資格，其民事責(zé)任由總公司承擔(dān)�！稉�(dān)保法》規(guī)定，“企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人”，因此分公司是不具有擔(dān)保主體資格的，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)提供保證的，保證合同無(wú)效。

此案中，李某明知云南某建設(shè)公司分公司是分支機(jī)構(gòu)，仍然接受這種擔(dān)保，應(yīng)被認(rèn)定有過(guò)錯(cuò)，為此應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)損失；而分公司在明知自己無(wú)擔(dān)保主體資格，在未取得總公司授權(quán)的情況下違法提供擔(dān)保，造成李某的損失，其主觀上應(yīng)認(rèn)定有過(guò)錯(cuò)。

維權(quán)支招

規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)牢記三招

由于擔(dān)保債權(quán)是一種或有債權(quán)，擔(dān)保人根據(jù)法律規(guī)定或合同約定的范圍或數(shù)額，根據(jù)具體情況，既可能承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任，也可能承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任，甚至不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。因此，在涉及這類(lèi)行為時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意不同類(lèi)型擔(dān)保的效力、所涉及的擔(dān)保數(shù)額、擔(dān)保責(zé)任的范圍、擔(dān)保期間等，以便維護(hù)自身權(quán)益。

在涉及擔(dān)保時(shí)，應(yīng)首先確認(rèn)行為人有無(wú)簽訂擔(dān)保合同的主體資格。根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定，國(guó)家機(jī)關(guān)（經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外），學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人，與這些主體簽訂的擔(dān)保合同不具有法律效力。

其次，要注意“擔(dān)保期間”、“保證合同訴訟時(shí)效”的問(wèn)題�！霸V訟時(shí)效”，是權(quán)利人在實(shí)體權(quán)利受到損害時(shí)請(qǐng)求司法保護(hù)的期間，訴訟時(shí)效屆滿(mǎn)，權(quán)利人就喪失了勝訴權(quán)，但實(shí)體權(quán)利和程序上的起訴權(quán)并不消滅�！皳�(dān)保期間”，是債權(quán)人要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的權(quán)利存續(xù)期間，是不變期間，它不會(huì)因任何事由中止、中斷或者延長(zhǎng)。“擔(dān)保期間”屆滿(mǎn)，債權(quán)人要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的實(shí)體權(quán)利就消滅，擔(dān)保人免除擔(dān)保責(zé)任。

最后，要注意擔(dān)保物權(quán)的登記。一般來(lái)說(shuō)，我們?cè)诤炗喌盅夯蛸|(zhì)押合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)辦理登記的情況比較多。抵押登記機(jī)關(guān)在辦理抵押物登記中，強(qiáng)制性登記抵押期間的情況也比較多。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，未辦理登記的抵押或質(zhì)押合同將不產(chǎn)生法律效力。

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