住房公積金貸款業(yè)務(wù)介紹

貸款基本政策：

一、貸款的對(duì)象和條件

貸款對(duì)象是購買、建造、翻建、大修自住住房、集資合作建房并按時(shí)、足額繳存住房公積金的職工。

借款人向管理中心申請(qǐng)住房公積金個(gè)人貸款應(yīng)具備以下條件：

（一）申請(qǐng)的貸款必須用于購買、建造、翻建、大修自住住房、集資合作建房；

（二）借款人具有完全民事行為能力，并具有本市常住戶口或有效居留身份（貸款期限不得超過有效居留期限）；

（三）借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（四）借款人及單位按規(guī)定，按時(shí)、足額為職工個(gè)人辦理住房公積金繳存手續(xù)，并在申請(qǐng)貸款時(shí)，連續(xù)足額繳存住房公積金12個(gè)月以上；

（五）借款人具有購買住房的合同或協(xié)議，借款人必須是購房合同約定的產(chǎn)權(quán)人或共有產(chǎn)權(quán)人；

（六）借款人同意用本市產(chǎn)權(quán)明晰的房產(chǎn)作抵押，借款人用所購買的期房作抵押的，要有符合規(guī)定條件并具備擔(dān)保資格的法人提供階段性保證擔(dān)�；蛞缘谌�人房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保；

（七）借款人辦理質(zhì)押的，應(yīng)用國庫券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券和個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單；

（八）借款人購房的首付款占購房總價(jià)款的比例不得低于20%；

（九）貸款人規(guī)定的其他條件。

二、貸款的基本額度、期限

貸款額度的計(jì)算：

貸款額度=借款人及家庭成員月工資收入之和×0.４（還款能力系數(shù)）×12個(gè)月×貸款年限貸款最高額度按以下情況分別確定：

（一）夫妻雙方及所在單位都按時(shí)（連續(xù)繳存12個(gè)月以上，下同）、按規(guī)定繳存比例正常繳存住房公積金的，貸款最高額度不得超過20萬元人民幣。根據(jù)云政發(fā)〔2003〕173號(hào)文件規(guī)定,機(jī)關(guān)和財(cái)政全額供養(yǎng)的事業(yè)單位職工以現(xiàn)有住房抵押的貸款的最高額度可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上增加50%；

（二）夫妻雙方其中一方及所在單位未按時(shí)、按規(guī)定比例正常繳存住房公積金或經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)緩繳住房公積金的，貸款最高額度不得超過10萬元人民幣；

（三）夫妻雙方其中一方所在單位經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)降低住房公積金繳存比例的，貸款最高額度不得超過1５萬元人民幣；

（四）夫妻雙方所在單位都經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)降低住房公積金繳存比例的，貸款最高額度不得超過1０萬元人民幣；

（五）夫妻雙方其中一方所在單位經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)降低繳存比例、另一方緩繳住房公積金的，貸款最高額度不得超過5萬元人民幣；

（六）夫妻雙方及所在單位都未按時(shí)、按規(guī)定比例繳存住房公積金或經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)緩繳住房公積金的，不予發(fā)放住房公積金貸款，待足額補(bǔ)繳應(yīng)繳存的住房公積金后，按以上（一）至（五）項(xiàng)規(guī)定核定貸款最高額度；

（七）單職工按時(shí)、按規(guī)定比例正常繳存住房公積金的，貸款最高額度不得超過10萬元人民幣。

（八）單職工經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)降低比例繳存住房公積金的，最高貸款額度不得超過5萬元人民幣。

（九）單職工未按時(shí)、按規(guī)定比例正常繳存住房公積金或經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)緩繳住房公積金的，不予發(fā)放貸款，待足額補(bǔ)繳應(yīng)繳存的住房公積金后，按以上7-8項(xiàng)規(guī)定核定貸款最高額度。

住房公積金貸款根據(jù)借款人償還貸款的能力和有效工作年限確定合理的貸款期限，最長不得超過30年。

借款人可自愿按抵押物總價(jià)或貸款本息合計(jì)數(shù)購買保險(xiǎn)。

三、貸款的償還方式

借款人應(yīng)按借款合同約定的方式、方法償還貸款本息。

（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息。

（二）貸款期限在1年以上的，借款人可選擇等額本息還款或等額本金還款兩種還款方法中的任何一種方法還款。

等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。計(jì)算公式如下：

等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，利息隨本金逐月遞減。計(jì)算公式如下：

借款人按月還款，可選擇柜面現(xiàn)金還款或由借款人委托貸款人扣還貸款兩種方式中的任意一種。

實(shí)行由貸款人扣還貸款方式的，借款人須與貸款人簽訂委托扣還貸款協(xié)議，在貸款人處開立儲(chǔ)蓄存款專戶，存儲(chǔ)按月還貸本息的存款，并保證按月儲(chǔ)蓄存款專戶余額足以支付貸款本息，貸款人按月從該賬戶上扣收貸款本息。

借款人可多次提前償還貸款或一次性提前還清貸款。提前償還貸款的，借款人應(yīng)事先告知貸款人，經(jīng)貸款人同意后，由貸款人根據(jù)約定的利率和貸款余額，按實(shí)際占用天數(shù)計(jì)收利息，已計(jì)收的利息不作調(diào)整。

四、貸款利率

住房公積金貸款的利率，按建設(shè)部、人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行。如遇國家貸款利率調(diào)整，按有關(guān)貸款利率調(diào)整的規(guī)定執(zhí)行。

住房公積金貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整時(shí)，于次年1月1日開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

五、債權(quán)保護(hù)

借款人應(yīng)恪守信用，按照借款合同約定按月歸還到期的貸款本息。逾期者，對(duì)逾期部份，按人民銀行有關(guān)規(guī)定加收罰息。出現(xiàn)下列情況之一者，貸款人有權(quán)處分抵（質(zhì)）押物。

（一）借款人、保證擔(dān)保人連續(xù)六個(gè)月不按借款合同的約定償還貸款本息或者借款合同期滿，借款人、保證擔(dān)保人未按合同約定償還貸款本息的；

（二）借款人未征得貸款人同意，擅自將抵押物出售、交換、贈(zèng)與和擴(kuò)建的、擅自將抵押物出租而未書面告知貸款人的；

（三）借款人死亡而無繼承人或受贈(zèng)人的；

（四）借款人死亡或喪失民事能力而繼承人、受贈(zèng)人、代管人、監(jiān)護(hù)人、保證擔(dān)保人拒絕履行償還貸款本息義務(wù)的；

（五）其他原因?qū)е陆杩钊藷o法履行償還貸款本息責(zé)任的。

貸款種類：

一、個(gè)人住房公積貸款

個(gè)人住房公積金貸款是昆明市住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）用住房公積金，委托經(jīng)昆明市住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)辦理個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行（以下簡稱受托銀行），向購買、建造、翻建、大修自住住房、集資合作建房的繳存住房公積金的職工發(fā)放的優(yōu)惠貸款。

借款人用貸款購買商品房且房地產(chǎn)開發(fā)商未與管理中心簽定《商品房按揭款合作協(xié)議》的，借款人可提供自有的、第三人的現(xiàn)有房產(chǎn)設(shè)定抵押擔(dān)保（抵押物需進(jìn)行評(píng)估），或提供有價(jià)證券設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保（抵押率為70%，質(zhì)押率為80%）。借款人向管理中心提出貸款申請(qǐng)，獲得批準(zhǔn)后由受托銀行與借款人簽定借款合同，辦理用款手續(xù)。

二、個(gè)人住房公積組合貸款

個(gè)人住房公積組合貸款是借款人（繳存住房公積金的職工）住房公積基本貸款額度不足以支付購買住房的價(jià)款時(shí)，借款人既申請(qǐng)住房公積貸款同時(shí)又向受托銀行申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，兩部分貸款一起構(gòu)成組合貸款。組合貸款中住房公積貸款的由管理中心審批商業(yè)性貸款由受托銀行審批。

借款人用貸款購買商品房且開房地產(chǎn)發(fā)商與管理中心和受托銀行簽定《商品房按揭貸款合作協(xié)議》的，由房地產(chǎn)開發(fā)商提供階段性保證擔(dān)保，并按貸款總額10%~30%繳存保證金，待產(chǎn)權(quán)證辦妥完成抵押登記后，結(jié)束保證擔(dān)保責(zé)任，轉(zhuǎn)為所購住房抵押但保。借款人向管理中心提出貸款申請(qǐng)，獲得批準(zhǔn)后由受托銀行與借款人簽定借款合同，辦理用款手續(xù)。

三、個(gè)人住房公積金置換組合貸款

個(gè)人住房公積金置換組合貸款，是先由銀行用銀行資金對(duì)借款人（繳存住房公積金的職工）發(fā)放商業(yè)性住房貸款后，再由受托銀行代理借款人向理中心申請(qǐng)公積金貸款。

借款人用貸款購買商品房且開房地產(chǎn)發(fā)商未與管理中心簽定《商品房按揭款合作協(xié)議》的，由受托銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽定《商品品房按揭貸款合作協(xié)議》。借款人先向該受托銀行申請(qǐng)商業(yè)住房貸款，受托銀行先行發(fā)放商業(yè)住房貸款。之后，由受托銀行代借款人向管理中心申請(qǐng)辦理公積金貸款，形成公積金置換組合貸款，借款人的公積金貸款額度控制在其公積金基本貸款額度內(nèi)并不超過商業(yè)住房貸款金額的70%，其公積金基本貸款期限比商業(yè)住房貸款期限短一年以上。

昆明地區(qū)住房公積金業(yè)務(wù)咨詢電話：市管理中心(四城區(qū))：貸款業(yè)務(wù)：3187129監(jiān)督、投訴：3164499辦公地址：護(hù)國路57號(hào)華爾貝大廈4樓

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