黎先生35歲，小企業(yè)主；太太30歲，事業(yè)單位工作，有養(yǎng)老金、醫(yī)療保險(xiǎn)，無住房公積金；家庭年收入20多萬元，開設(shè)的工廠效益尚可，流動資金也充足。在市中心有一套60平方米的住宅。雙方父母均為退休公職人員，在杭有自己的住房。

現(xiàn)有存款、國債60多萬元，深套的股票10萬元。每年的保險(xiǎn)費(fèi)（買有保額60多萬元的大病、意外保險(xiǎn)）、車輛使用費(fèi)及其他開銷在10萬元左右。近期想在濱江區(qū)購買150萬元的房產(chǎn)（含車庫），同時(shí)這一兩年中生個(gè)小孩，想咨詢一下：目前買房是否合適？如申請商業(yè)貸款，按揭?guī)壮珊蛶啄旰线m？后期如何理財(cái)？

擔(dān)子不輕更應(yīng)理財(cái)

黎先生家庭的生命周期屬于筑巢期，理財(cái)目標(biāo)不少：2005年底在濱江區(qū)購買150萬元的房產(chǎn)（含車庫）；2006年初籌措裝修資金15萬元；最遲在2007年要小孩，得安排一定的孩子成長基金。因此，家庭開銷在一兩年內(nèi)會大幅上漲。

黎先生已有實(shí)業(yè)投資，家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較強(qiáng)，但理財(cái)意識不強(qiáng)，宜盡早開展包括金融投資在內(nèi)的綜合性理財(cái)。

首付多少取決于兩方面

目前杭州樓市價(jià)格趨于平穩(wěn)，黎先生中意的江景房地理資源有限，將來房價(jià)縮水的可能性較小。近期買房較為合適，且以買二手房為宜，目前濱江區(qū)塊2004年后建造的江景房房源較多、較好。

黎先生家的年收入有20多萬元，結(jié)余在10萬元左右，另有現(xiàn)金60多萬元，年利息收入有1萬多元，2005年底的現(xiàn)金凈流量應(yīng)該在71萬元（假設(shè)國債年底前到期，不含深套股票）。

至于申請多少按揭貸款，取決于兩方面：目前的按揭貸款利率至少為5.508％，這就涉及資產(chǎn)收益率與貸款利率孰高孰低的問題。存款利率（一年期存款利率稅后只有1.8％）明顯低于貸款利率，盡量增加首付才顯得劃算；如果存款可用于擴(kuò)大再生產(chǎn)或有其他投資渠道且收益率高于貸款利率，則多貸款劃算。

假設(shè)這些資金沒有高收益率投資渠道，購住宅時(shí)也不能全用光：根據(jù)黎先生的情況，宜至少保留10萬元的應(yīng)急備用資金（明年結(jié)余資金增加后，也可變成裝修費(fèi)用）；購車庫資金不能申請按揭貸款，得現(xiàn)金支付（假設(shè)20萬元）。

2006年初購買130萬元左右住宅，可動用的首付資金大致為40萬元（總量71萬－購車庫的20萬－雜項(xiàng)費(fèi)用1萬－備用金10萬），超過首付三成的要求，余款90萬元辦理商業(yè)房貸。黎先生家庭還款能力較強(qiáng)，一兩年后有了小孩開支將大大增加，建議采用等額本金還款法。

假設(shè)年利率5.508％保持不變，貸款25年，首月還款7131元，后每月遞減13.77元；貸款30年，首月還款6631元，后每月遞減11.47元。

購房前后這樣理財(cái)

購房前資金量雖大，但閑置時(shí)間不長，且隨時(shí)要用，建議申購貨幣基金，月增加的資金也可繼續(xù)申購，年收益率在2％左右。

入住新居后，建議把舊居精裝修后出租，月租金2000元左右，連同每月盈余資金，還是購買貨幣基金，定期贖回用于提前還貸，減輕利息負(fù)擔(dān)。

未來孩子的教育基金，建議購買新華壽險(xiǎn)的靈秀保寶C計(jì)劃，年繳保費(fèi)4060元，10年期，滿期生存金可滿足子女教育需要，且保障范圍覆蓋20多種大病。

作為家庭的頂梁柱，黎先生宜盡早考慮自己的養(yǎng)老基金。

深套的10萬元股票繼續(xù)持有，在行情好或有需要時(shí)出手。

附：2007年黎先生家的收支大致測算月均收入19000元（經(jīng)營、工薪收入17000元＋房租2000元），月總支出16740元（生活支出8400元＋小孩支出1000元＋還貸7000元＋保費(fèi)攤?cè)?40元），月結(jié)余2260元。

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