8月20日，最高法正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)新規(guī)），大幅下調(diào)民間借貸利率的司法保護(hù)上限，民間借貸利率上限定格15.4%，高利貸或?qū)⒊蓺v史。

原《規(guī)定》和新《規(guī)定》利率有何區(qū)別？新《規(guī)定》中借款利息如何計(jì)算？新規(guī)對(duì)“職業(yè)放貸人”有何遏制？這一標(biāo)準(zhǔn)又會(huì)給消費(fèi)者、出借人帶來(lái)哪些影響？針對(duì)這些與百姓生活息息相關(guān)的經(jīng)濟(jì)話題，云南冰鑒律師事務(wù)所執(zhí)行主任陳澤律師對(duì)此進(jìn)行了解讀。

高利貸

民間借貸利率上限定格15.4%

8月20日，最高人民法院發(fā)布新規(guī)。其中，備受關(guān)注的民間借貸利率的司法保護(hù)上限大幅下調(diào)，以一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

如果以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限便是15.4%，相比此前人們常說(shuō)的24%和36%兩條紅線大幅下降。

新規(guī)并未禁止正常的民間借貸，但針對(duì)審判實(shí)踐中有關(guān)企業(yè)套取銀行貸款又高利轉(zhuǎn)貸、企業(yè)向單位員工集資后又轉(zhuǎn)貸牟利等情況，新規(guī)明確將此作為“民間借貸合同無(wú)效”的一種情形。

根據(jù)新規(guī)，民間個(gè)人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。民間借貸利率超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍，就將界定為高利借貸行為。

原規(guī)定和新規(guī)定利率區(qū)別

新《規(guī)定》對(duì)于民間借貸利息保護(hù)的上限，引入了一年期4倍LPR的概念。在此之前，有房貸的人都應(yīng)該或多或少了解過(guò)LPR的概念，但大多數(shù)人對(duì)此應(yīng)該還比較陌生。

陳澤律師說(shuō)，通俗理解就是在中央銀行利率的基礎(chǔ)上，由商業(yè)銀行進(jìn)行市場(chǎng)最優(yōu)報(bào)價(jià)，在對(duì)多家報(bào)價(jià)的基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)學(xué)計(jì)算后確定LPR數(shù)值，讓貸款利率更直接貼近市場(chǎng)行情，便于中央銀行根據(jù)貸款市場(chǎng)情況作出宏觀調(diào)控。

在原《規(guī)定》在出臺(tái)時(shí)，我國(guó)的LPR尚在探索階段，因此對(duì)于民間借貸的利息直接以“24%和36%為基準(zhǔn)，劃分兩線三區(qū)”，該利率是固定值，即不論貸款市場(chǎng)行情如何變化，24%之內(nèi)為法律支持的上限利率，24%到36%之間為自然利率，按照已還不退處理，超出36%的部分則需要計(jì)入已還金額。

而在新《規(guī)定》中采取了一年期4倍LPR作為唯一的法律支持上限利率，超出部分則法律不予保護(hù)。按照今日最新的LPR利率，3.85%的4倍計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，相較于過(guò)去的24%和36%有較大幅度的下降。陳澤律師說(shuō)，但需要注意的是，LPR是是隨著貸款市場(chǎng)行情變化的動(dòng)態(tài)數(shù)值而非固定數(shù)值，不排除未來(lái)可能會(huì)出現(xiàn)高于原《規(guī)定》數(shù)值的情形。

提升了打擊職業(yè)放貸人力度

民間借貸，一直以來(lái)都是個(gè)不老的話題。民間借貸高息現(xiàn)象，普遍存在而且日益隱蔽化。一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人打著民間借貸的名義，涉嫌非法集資、或者高利放貸，由此引發(fā)的訴訟也在急速上升。

隨著我國(guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，民間借貸儼然成為了中小微企業(yè)融資的重要渠道。但由于其利率上限過(guò)高、邊界模糊等原因，時(shí)常會(huì)引發(fā)“高利貸”、“套路貸”和“校園貸”等社會(huì)問(wèn)題。云南冰鑒律師事務(wù)所執(zhí)行主任陳澤律師認(rèn)為，新《規(guī)定》提升了打擊“職業(yè)放貸人”的力度。

職業(yè)放貸人借款屬于合同無(wú)效。新《規(guī)定》中增加了借款合同無(wú)效的情形，即“未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款”。這主要針對(duì)了目前一些“套路貸”、“校園貸”等已經(jīng)嚴(yán)重?cái)_亂了正常社會(huì)秩序的現(xiàn)象。在此情況下，因合同將被認(rèn)定無(wú)效，職業(yè)放貸行為將不受法律保護(hù)，無(wú)法基于借款行為取得利益。

職業(yè)放貸人的入罪門(mén)檻可能降低。2019年，國(guó)家出臺(tái)了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，其中將“以超過(guò)36%的實(shí)際年利率經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款”認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)罪的入罪標(biāo)準(zhǔn)。新《規(guī)定》出臺(tái)后，保護(hù)上限標(biāo)準(zhǔn)降低，對(duì)刑事入罪的標(biāo)準(zhǔn)也可能會(huì)同時(shí)變低，踩踏紅線或?qū)⒚媾R最高15年有期徒刑，對(duì)于一些職業(yè)放貸人而言，無(wú)論從模式上還是從法理上，都已經(jīng)無(wú)法持續(xù)。

新規(guī)為高利轉(zhuǎn)貸帶上“緊箍咒”

高利轉(zhuǎn)貸行為，即有的企業(yè)、個(gè)人從銀行貸款后再高利轉(zhuǎn)貸。在金融行業(yè)中，一些具有優(yōu)勢(shì)資源的企業(yè)，特別是少數(shù)國(guó)有企業(yè)從銀行獲得貸款后轉(zhuǎn)手從事貸款通道業(yè)務(wù)，違背了金融服務(wù)實(shí)體的價(jià)值導(dǎo)向，嚴(yán)重破壞了融資環(huán)境。

云南冰鑒律師事務(wù)所執(zhí)行主任陳澤律師認(rèn)為，原《規(guī)定》中，將“套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的”作為合同無(wú)效情形，適用條件過(guò)于苛刻，在司法實(shí)踐中往往面臨“舉證難”的尷尬處境。

新《規(guī)定》中刪除了“高利”和“借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道”兩個(gè)條件，直接將“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的”作為合同無(wú)效情形。在此情況下，只要是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款后轉(zhuǎn)貸，不論轉(zhuǎn)貸行為是否具備“高利”和“借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道”兩個(gè)條件，都將直接被認(rèn)定為合同無(wú)效，出借人將無(wú)法基于轉(zhuǎn)貸行為取得利益，為高利轉(zhuǎn)貸帶上了“緊箍咒”。

消費(fèi)金融借貸平臺(tái)將迎大考

“規(guī)范民間借貸，不只是降低利率紅線這么簡(jiǎn)單。”陳澤律師說(shuō)，而事實(shí)上除房貸、車(chē)貸等優(yōu)質(zhì)貸款之外，包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的大量持牌金融機(jī)構(gòu)的貸款利率都處在15.4%之上，且無(wú)法在短期內(nèi)降至紅線以下。這意味著，大部分的消費(fèi)金融公司、小貸和助貸平臺(tái)都將迎來(lái)大考，不少?gòu)臉I(yè)者的命運(yùn)或?qū)⒈桓膶?xiě)。

民間高利貸由來(lái)已久，近年來(lái)網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生。對(duì)于消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，民間借貸利率的司法保護(hù)上限便定格在了15.4%，利潤(rùn)空間收緊外，還預(yù)示著要拋棄掉部分用戶(hù)，重新篩選出低風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)。

“小貸公司視同為金融機(jī)構(gòu)，還是適用民間借貸利率上限新規(guī)？”陳澤律師認(rèn)為，新規(guī)實(shí)施后，司法實(shí)踐中針對(duì)小貸公司是否適用民間借貸利率上限的問(wèn)題，在法律上目前還存在很大的爭(zhēng)議。不過(guò)，值得肯定的是，此次新規(guī)意味著高利貸可能徹底退出歷史舞臺(tái)，民間借貸利率將迎來(lái)市場(chǎng)化。

法院借貸官司年均2000多件

晚報(bào)記者從法院公開(kāi)的裁判文書(shū)數(shù)據(jù)庫(kù)中查詢(xún)得知，云南全省法院民間借貸官司每年都高達(dá)2000件以上。其中，昆明各級(jí)法院審理的民間借貸糾紛案件，每年也都在1000件以上，將近占到了全部民間借貸案件的一半左右。

由于這種民間借貸目前尚存在許多不規(guī)范現(xiàn)象，因此釀成的糾紛也就不斷出現(xiàn)，給民間借貸帶來(lái)了諸多風(fēng)險(xiǎn)。一名不愿透露姓名的法官告訴記者，近年來(lái)法院審理的民間借貸案件數(shù)量不斷擴(kuò)大，結(jié)案標(biāo)的也在不斷增加，尤其是今年上半年受理的民間借貸案件數(shù)量猛增，一個(gè)縣基層法院每年都在100件以上。

該法官告訴記者，綜合審理案件的情況來(lái)看，主要集中在借貸無(wú)借據(jù)、還款無(wú)收據(jù)、借據(jù)未收回、借貸無(wú)擔(dān)保、借據(jù)欠規(guī)范、催款不及時(shí)，喪失勝訴權(quán)等等現(xiàn)象。法官提醒：借據(jù)要規(guī)范、借款要有擔(dān)保、借款還款打條要當(dāng)面、要及時(shí)催收借款。最為重要的一點(diǎn)是，借款用途要合法。出借人明知借款人為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。同時(shí)，借款利率最高不得超過(guò)貸利率的司法保護(hù)上限，否則的話，超出部分的利息法律不予保護(hù)。

律師提醒謹(jǐn)慎實(shí)施借貸行為

新規(guī)的實(shí)施，無(wú)疑會(huì)給消費(fèi)者、出借人帶來(lái)很大的影響。云南冰鑒律師事務(wù)所執(zhí)行主任陳澤律師提醒市民，在發(fā)生借貸時(shí)如果需要約定利息的，應(yīng)當(dāng)注意查詢(xún)當(dāng)天的LPR數(shù)值，在合同中注明當(dāng)天LPR的數(shù)值，并以該數(shù)值為基數(shù)對(duì)利息進(jìn)行約定，利息上限不超過(guò)合同成立時(shí)一年期四倍LPR。

謹(jǐn)慎實(shí)施借貸行為，對(duì)于以營(yíng)利為目的，在無(wú)證照的情況下實(shí)施多次、多人、高利的放貸行為及在金融機(jī)構(gòu)借款后轉(zhuǎn)貸的行為均屬于合同無(wú)效且可能涉嫌犯罪，借款行為將不受法律保護(hù)。

陳澤律師提醒，需要以民間借貸進(jìn)行訴訟的當(dāng)事人，應(yīng)注意審查自身是否存在合同無(wú)效的情形，根據(jù)新《規(guī)定》的利息計(jì)算方法準(zhǔn)確提出訴訟請(qǐng)求，以免發(fā)生敗訴風(fēng)險(xiǎn)。

本站轉(zhuǎn)載文章和圖片出于傳播信息之目的，如有版權(quán)異議，請(qǐng)?jiān)?個(gè)月內(nèi)與本站聯(lián)系刪除或協(xié)商處理。凡署名"云南房網(wǎng)"的文章未經(jīng)本站授權(quán)，不得轉(zhuǎn)載。爆料、授權(quán)：news@ynhouse.com。