倒計(jì)時(shí)25天！昆明人，你的房貸利率轉(zhuǎn)了嗎？

只有不到一個(gè)月了，你的房貸利率換了嗎？

按照人民銀行此前的安排，存量貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換。固定利率還是LPR浮動(dòng)利率，只能二選一，且只有一次機(jī)會(huì)。記者注意到，近期多家商業(yè)銀行發(fā)出公告，若貸款者在規(guī)定時(shí)間沒有進(jìn)行轉(zhuǎn)換，銀行將會(huì)批量調(diào)整為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率。

選固定利率或LPR浮動(dòng)利率取決于對(duì)未來利率走勢(shì)的判斷

依照4.9%的基準(zhǔn)利率，你手上的房貸，可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率。那么對(duì)應(yīng)的利率就是：七折利率3.43%、九折利率4.41%、上浮10%利率為5.39%，上浮20%利率為5.88%。

如果你選擇固定利率，那么以后保持你現(xiàn)在的利率，直至還清貸款，不再改變。而按照人民銀行此前的規(guī)定，若是選擇LPR浮動(dòng)利率，那么具體表示方式將變?yōu)椤癓PR±點(diǎn)差”，其中的LPR就是定價(jià)基準(zhǔn)。

舉例來說，若你原來的房貸利率是打九折的（即4.41%），2019年12月公布的5年期以上LPR為4.8%，4.41比4.8要低，4.41-4.8等于負(fù)的0.39（減39個(gè)基點(diǎn)）。減39個(gè)基點(diǎn)就是你今后的房貸利率固定加點(diǎn)數(shù)，直到還清貸款。你今后的房貸利率就是“LPR-0.39”。到了2021年1月1日（重定價(jià)日），根據(jù)2020年12月的LPR報(bào)價(jià)，你的房貸利率將有所調(diào)整。比如LPR調(diào)整成4.5%，那么你的房貸利率就是4.5-0.39=4.11。

若你原來的房貸利率上浮1.1倍，也就是5.39%。5.39比4.8要高，5.39-4.8=0.59，以后的房貸利率就是“LPR+0.59”。到了2021年的1月1日（重定價(jià)日），將根據(jù)2020年的12月的LPR報(bào)價(jià)來調(diào)整你的貸款利率。比如LPR調(diào)整成了4.5%，那么你的房貸利率就是4.5+0.59=5.09。

實(shí)際上，兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢(shì)。具體如何選擇，取決于你對(duì)未來利率走勢(shì)的判斷。如果認(rèn)為未來LPR會(huì)下降，那么轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率會(huì)更好；如果認(rèn)為未來LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢(shì)。

目前，最新的5年期以上LPR為4.65%。自去年8月LPR報(bào)價(jià)機(jī)制改革以來，至今年7月共報(bào)價(jià)12次。其中，5年期以上LPR共下降了3次，分別為去年11月和今年2月、4月，分別下降5個(gè)基點(diǎn)、5個(gè)基點(diǎn)和10基點(diǎn)。

如果是100萬元貸款本金、30年等額本息的按揭房貸，選擇LPR浮動(dòng)利率，按照今年5年期以上LPR累計(jì)下行15個(gè)基點(diǎn)的同等水平計(jì)算，購(gòu)房者月供可以減少約90元。若已還款5年，則剩余25年能減少利息支出27000元。

未在截止日前辦理轉(zhuǎn)換的部分銀行將進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換

若到了8月31日，市民仍未主動(dòng)轉(zhuǎn)換，銀行將會(huì)如何處理呢？

此前，工行、農(nóng)行、中行、建行均在公告中表示，將持續(xù)通過各種渠道宣傳，推進(jìn)存量個(gè)人貸款轉(zhuǎn)換工作。對(duì)于未能在2020年8月31日前辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的，屆時(shí)銀行將按照中國(guó)人民銀行相關(guān)要求執(zhí)行。記者了解到，對(duì)于未進(jìn)行轉(zhuǎn)換的存量房貸，截至目前，人民銀行暫未有相關(guān)措施出臺(tái)。

不過，日前，交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行和民生銀行均表示，若到了一段時(shí)間，市民仍然沒有主動(dòng)進(jìn)行轉(zhuǎn)換的，將會(huì)批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率。

招商銀行明確：4月份，招商銀行已代客戶批量轉(zhuǎn)換存量浮動(dòng)利率房貸定價(jià)基準(zhǔn)為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）。民生銀行也明確：于7月中旬開始，統(tǒng)一將在轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)但尚未進(jìn)行轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率個(gè)人商業(yè)性房屋按揭貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。7月20日，交通銀行明確，目前銀行已通過多種渠道通知客戶，將在8月21日批量轉(zhuǎn)換存量浮動(dòng)利率房貸定價(jià)基準(zhǔn)為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）。

民生銀行明確：個(gè)人商業(yè)性房屋按揭貸款的重定價(jià)日統(tǒng)一默認(rèn)為每年1月1日。在重定價(jià)日方面，交通銀行明確：轉(zhuǎn)換后，利率調(diào)整周期、利率調(diào)整日與原合同保持不變；在每個(gè)利率調(diào)整日，貸款利率水平將取利率調(diào)整日前最近一次發(fā)布的相應(yīng)期限LPR與加減點(diǎn)數(shù)值之和重新計(jì)算確定。

對(duì)于銀行進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換的，如客戶不同意，都可登錄手機(jī)銀行或者到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)簽約，轉(zhuǎn)換為固定利率。

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