云南個(gè)人房貸啟用“信用檔案”

從今年1月1日起，新的房貸利率開始執(zhí)行，聯(lián)系此前央行的首次加息和如今建立個(gè)人信用檔案，可以理性地看到，金融政策與個(gè)人住房消費(fèi)的關(guān)系越來越密切。
新年伊始，許多人都有狗年貸款買房的計(jì)劃，從本期起，本報(bào)將連續(xù)推出2006房貸新政系列報(bào)道，以供參考。
2月6日上午，黃先生在昆明市東風(fēng)路一家商業(yè)銀行申請(qǐng)個(gè)人房貸時(shí)遭到拒絕，原因是銀行通過剛剛啟用的征信系統(tǒng)查詢到，黃先生在老家已經(jīng)貸款購(gòu)置了一套住房，如果再申請(qǐng)新的貸款，還款能力將超過銀行規(guī)定的收入占比，因此被拒貸。
據(jù)悉，從今年1月起，全國(guó)統(tǒng)一的“個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”正式運(yùn)行以來，云南已有12家銀行與全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，目前在發(fā)出的每一筆包括房貸的所有貸款前，銀行都要查詢?cè)撓到y(tǒng)，有不良記錄者，均被拒貸。
80萬云南人已有“信用檔案”
據(jù)了解，已正式運(yùn)行的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)，只需輸入一個(gè)人的名字和身份證號(hào)碼，進(jìn)入這個(gè)系統(tǒng)，就可以查看到一個(gè)人的信用報(bào)告，其中包括職業(yè)、收入等個(gè)人基本信息和銀行借款、信用卡透支、為他人擔(dān)保等信用交易信息。何時(shí)借貸、是否歸還，一目了然。
“有了這個(gè)系統(tǒng)，無論在國(guó)內(nèi)任何城市、也無論哪一家銀行都可以查到你的信用報(bào)告�！比嗣胥y行昆明中心支行征信部的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，我省上報(bào)個(gè)人信貸賬戶已達(dá)867，731戶，昆明大多數(shù)銀行也都已經(jīng)將查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)作為貸前審查的固定程序。今年內(nèi)，在云南開展業(yè)務(wù)的所有商業(yè)銀行，以及有條件的農(nóng)村信用社都將全部接入這個(gè)系統(tǒng)。如果一個(gè)人信用記錄不好，將來再和銀行打交道，如貸款買房買車時(shí)都將受到影響。
“信用檔案”限制異地炒"
“‘信用檔案’對(duì)個(gè)人自住房房貸不會(huì)造成影響，主要是能夠限制炒房尤其是跨地域炒房行為，這也是為了維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展�！比嗣胥y行昆明中心支行征信部的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人房貸惡意欠款情況一直都比較突出，盡管目前還沒有統(tǒng)計(jì)出因“信用問題”而申請(qǐng)個(gè)人房貸遭拒絕的數(shù)量，但據(jù)參與個(gè)人征信聯(lián)網(wǎng)的銀行反饋的情況表明，他們已經(jīng)通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢到，部分客戶已經(jīng)貸款購(gòu)置了一套甚至是多套住房，還款能力超過了銀行規(guī)定的收入占比，但仍然申請(qǐng)新的貸款。
據(jù)了解，在以前，由于各家銀行各自為政，在不同銀行申請(qǐng)多套住房貸款是非常容易的。而今，個(gè)人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，銀行只要調(diào)出客戶檔案，就能清清楚楚地看到該客戶在所有銀行辦理的貸款業(yè)務(wù)，能夠有效地抑制一些個(gè)人炒房行為，從而也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人房貸啟用“信用檔案”
欠費(fèi)欠稅將記入“信用檔案”
個(gè)人“信用檔案”只體現(xiàn)銀行信用記錄，那么，如果一個(gè)人還沒有在銀行進(jìn)行過貸款、申請(qǐng)信用卡，那就沒有記錄了，它的信用又將怎樣評(píng)估呢？中國(guó)人民銀行昆明中心支行征信部的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，信用報(bào)告只是幫助銀行做出決定的參考之一，并不是唯一依據(jù)，對(duì)于沒有信用記錄的，各家銀行根據(jù)自己的信貸政策進(jìn)行授信。而隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步推進(jìn)，除了以上個(gè)人基本信用信息外，個(gè)人信用報(bào)告還將記載個(gè)人的社會(huì)保障信息、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
此外，業(yè)內(nèi)人士指出，目前個(gè)人征信系統(tǒng)并沒有像國(guó)外系統(tǒng)那樣可以自動(dòng)評(píng)分，而是要由銀行自己進(jìn)行分析。這樣一來，不僅增加了工作量，也可能造成因銀行間的水平不同，而分析出不一樣的結(jié)果。為此，他希望能夠進(jìn)一步完善該系統(tǒng)的技術(shù)功能。
□相關(guān)鏈接
六問“信用檔案”
1、什么是征信？為什么要征信？
您向銀行借錢，銀行希望了解您是誰？想知道您是否會(huì)按時(shí)還錢？以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄？等等。為此，您要向銀行提供一大堆的證明材料。
現(xiàn)在好了，銀行了解您信用狀況的方式變簡(jiǎn)單了：它們把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)匯總，由這個(gè)專門的機(jī)構(gòu)給您建立一個(gè)“信用檔案”（即個(gè)人信用報(bào)告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時(shí)間，快點(diǎn)兒給您辦事。您再向銀行借錢時(shí)，征得您的同意，銀行信貸員先查查您的信用報(bào)告，再花點(diǎn)時(shí)間重點(diǎn)核實(shí)一些問題，很快會(huì)告訴您是借還是不借。銀行省事，您省心。
2、銀行根據(jù)什么做出是否給您貸款的決定
銀行決定是否給您貸款時(shí)主要考慮以下幾方面的因素：
銀行的信貸政策：即某家銀行愿意給哪類人群貸款。比如有些銀行愿意給在校學(xué)生發(fā)放信用卡，有些銀行則不愿意。銀行的信貸政策由銀行自身的管理能力和市場(chǎng)定位等所決定；
借款人的基本情況：如工作單位、居住狀況、收入等；
借款人的信用狀況：如您目前的負(fù)債水平、是否曾經(jīng)有過借錢不還的歷史等。
其他銀行認(rèn)為需要參考的情況。
您的信用報(bào)告只是幫助銀行做出決定的參考之一，并不是唯一依據(jù)。
3、如果銀行以“有不良記錄”為由拒絕給您貸款怎么辦？
如果銀行以您“有不良記錄”為由拒絕給您貸款，您可以請(qǐng)銀行講明是由于您的哪一筆或哪幾筆不良記錄拒絕給您貸款。
4、什么是個(gè)人信用報(bào)告？
個(gè)人信用報(bào)告就是全面、客觀記錄您的信用活動(dòng)，反映您的信用狀況的文件。主要包括以下信息：
您的基本信息：包括您的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息。這些信息告訴商業(yè)銀行“您是誰”。提醒您在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，準(zhǔn)確填寫個(gè)人基本信息，并及時(shí)更新您的基本信息，以便商業(yè)銀行對(duì)您做出快速、準(zhǔn)確的判斷。
您在銀行的貸款信息：您何時(shí)在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及是否按時(shí)還款等信息。
您的信用卡信息：您辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及您還款的記錄等信息。
5、什么是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，該數(shù)據(jù)庫(kù)采集、保存、整理個(gè)人信用信息，為商業(yè)銀行和本人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策、金融監(jiān)管提供統(tǒng)計(jì)信息服務(wù)。
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，只要您與銀行發(fā)生過借貸關(guān)系，就能在國(guó)內(nèi)任何地方的商業(yè)銀行信貸網(wǎng)點(diǎn)查到您的個(gè)人信用報(bào)告。
6、一次失信，“信用污點(diǎn)”會(huì)跟人一輩子？
一次失信，可能會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)對(duì)個(gè)人信用活動(dòng)產(chǎn)生一些影響，但所謂的“信用污點(diǎn)”絕對(duì)不會(huì)跟人一輩子。在國(guó)外，一般的負(fù)面記錄保存7年，我國(guó)也將盡快出臺(tái)相關(guān)規(guī)定。所以，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，您可以重新開始！