去年11月22日，央行調(diào)整了存貸款基準(zhǔn)利率，據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，大部分客戶貸款選擇的是利率固定日調(diào)整方式，即每年1月1日調(diào)整貸款利率。因此從今天，即2015年1月1日起，這些購(gòu)房者貸款將啟用央行最新基準(zhǔn)利率。根據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)，若房貸余額為100萬(wàn)，以剩余期限20年計(jì)算，一年可省下4000元利息。

政策：貸款利率相當(dāng)于打9.39折

按照央行出臺(tái)的利率新政，其中5年期以上的貸款，首套房貸款為6.15%。按照此前的基準(zhǔn)利率計(jì)算，相當(dāng)于在原有貸款利率基礎(chǔ)上給全部購(gòu)房者打出9.39折優(yōu)惠。

此前央行剛調(diào)整存貸款基準(zhǔn)利率后，記者走訪昆明多家銀行了解到，銀行已經(jīng)按照央行新政，執(zhí)行新的房貸利率政策。記者在四大銀行網(wǎng)點(diǎn)獲悉，這些銀行都執(zhí)行新的貸款利率政策，不過(guò)，對(duì)于已經(jīng)申請(qǐng)了房貸并處于正常還款階段的市民，房貸從今年1月1日起才能按新的貸款利率執(zhí)行。

實(shí)惠：歸還本金金額將逐月增多

根據(jù)新的存貸款基準(zhǔn)利率，今起降利率后，個(gè)貸客戶會(huì)獲得不少實(shí)惠。另?yè)?jù)銀行人士介紹，對(duì)于采用等額還款方式的客戶，隨著今起利率降低，貸款每個(gè)月歸還的本金金額都比2014年12月要多，而且會(huì)逐月增加。本金還得越多，客戶今后在貸款結(jié)清前要承擔(dān)的總利息反而越少。

據(jù)招商銀行相關(guān)人士介紹，對(duì)于選擇“利率固定日調(diào)整”的購(gòu)房者，在調(diào)整的情況下，由于1月份會(huì)多扣除一部分本金，因此部分客戶今年1月的貸款月供可能會(huì)上升，此后才會(huì)比2014年有所降低，客戶最終需要?dú)w還的利息也會(huì)因利率下降而減少。

提個(gè)醒

還1月份房貸最好多存幾百元

考慮到1月份房貸月供可能存在小額增加情況，業(yè)內(nèi)人士提醒，若購(gòu)房者還款日在每月2日、3日、4日等時(shí)間較為靠前的，需格外留心1月的月供金額，最好在房貸扣款的銀行賬戶多存幾百元，以備還款使用，避免貸款逾期。

算一算

貸款50萬(wàn)可少還40000元利息

假設(shè)購(gòu)房者的商業(yè)貸款余額100萬(wàn)元，原先利率為5年期以上基準(zhǔn)利率6.55%，剩余期限為20年，使用等額還款方式，隨著今日起貸款利率下降到基準(zhǔn)利率6.15%，今年貸款人就能少還約4000元利息。

以此類推，假設(shè)購(gòu)房者貸款余額50萬(wàn)元，剩余期限為20年，使用等額還款方式，今起貸款利率降到6.15%后，一年可少還約2000元利息，20年大概能少還利息40000元。

兩種商業(yè)住房貸款方式

一種為定息，即在合同條款中約定利息，不根據(jù)央行利率變化進(jìn)行調(diào)整。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士表示，這種方式幾乎沒(méi)有客戶選；

另一種是合同約定利率，可隨央行利率變化進(jìn)行調(diào)整。業(yè)內(nèi)人士稱，央行利率調(diào)整后，銀行會(huì)自動(dòng)執(zhí)行新的利率政策，貸款人不必提出申請(qǐng)。

三種房貸利率調(diào)整方式

一般銀行利率調(diào)整后，所貸款項(xiàng)中未償還部分的利率通過(guò)三種形式隨之調(diào)整：

一是銀行利率調(diào)整后，所貸款利率在次年的年初執(zhí)行新調(diào)整的利率。目前工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的房貸均是采取這種方式。

二是滿年度調(diào)整，即每還款滿一年調(diào)整執(zhí)行新的利率。中國(guó)銀行房貸即是這樣。

三是雙方約定，一般在銀行利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新的利率水平。中小銀行一般采取這種方式調(diào)整房貸利率。

公積金貸款利率的調(diào)整一律在每年的1月1日。

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