深圳發(fā)展銀行在南京正式推出了名為“雙周供”的房貸新業(yè)務(wù)，南京市民在房貸上的選擇又多了一種。業(yè)內(nèi)人士稱，國(guó)內(nèi)銀行今年來(lái)接連推出“固定利率”“雙周供”等房貸新業(yè)務(wù)，利息、還款年限相差很多，市民一定要根據(jù)自己的需求進(jìn)行理性選擇。

“雙周供”：還款期短省利息

所謂貸款“雙周供”，是指?jìng)�(gè)人按揭貸款由傳統(tǒng)的每月還款一次改為每?jī)芍苓�款一次，每次還款額為原來(lái)月供的一半。

深發(fā)行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于還款方式的改變、還款頻率的提高，借款人的還款總額卻獲得了有效的減少，還款周期得以明顯的縮短，客戶在還款期內(nèi)能省下不少的利息。目前“雙周供”主要適用于期供類房屋按揭、抵押貸款，如一手樓、二手樓的房屋按揭貸款以及按揭還款的房屋抵押貸款。目前銀行還開(kāi)辦了“轉(zhuǎn)按揭”的業(yè)務(wù)。

如果客戶在銀行貸了一筆50萬(wàn)元的款，按照30年的貸款期限、基準(zhǔn)利率6.12%來(lái)算，選擇傳統(tǒng)的按月等額還款法，每個(gè)月要還款3036元；如果選擇“雙周供”，每?jī)芍苓�款額為1518元，相當(dāng)于原月供的一半。而由于供款次數(shù)頻密，本金減少速度加快，最后算下來(lái)借款者可以節(jié)省115186元的利息支出，節(jié)省的利息比高達(dá)19.42%。同時(shí)，由于供款次數(shù)頻密，本金減少速度加快，加上每年大約還款26次(折合月供為13個(gè)月)，借款人只需要24.7年就可以還清這筆貸款，相比普通還款縮短了5.3年。

深發(fā)展南京分行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理靳朝暉表示，由于相比普通還貸方式，選擇了雙周供之后，壓力會(huì)稍稍增大，因此雙周供的目標(biāo)人群仍是中高收入者。與現(xiàn)有的遞減還款方式相比，“雙周供”同樣能節(jié)省很多利息，但客戶的還款壓力少了很多。

“固定利率”：鎖定成本規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

日前，光大銀行、招商銀行等都在南京推出了固定房貸利率產(chǎn)品，客戶可在貸款期間完全鎖定成本，精確計(jì)算自己財(cái)務(wù)支出，從而更好規(guī)劃未來(lái)人生。

“固定利率住房貸款”就是在貸款合同簽訂時(shí)即設(shè)定好固定的利率，在貸款合同期內(nèi)，不論市場(chǎng)利率如何變動(dòng)，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“隨行就市”。

例如光大銀行南京分行推出的“固定利率住房貸款”所確定的利率檔次共分四種，招商銀行推出的結(jié)構(gòu)性固定利率產(chǎn)品共分6檔，且有的檔可分段執(zhí)行不同的利率標(biāo)準(zhǔn)，如5年固定利率房貸可在貸款前2年固定執(zhí)行一個(gè)利率，后3年執(zhí)行另外一個(gè)利率。3年、5年和10年三個(gè)固定房貸利率分別定為5.91%、6.03%和6.39%，避免因剛付完首付的市民還款壓力過(guò)大的現(xiàn)象。

業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于銀行來(lái)講，所定利率偏低，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將全部集中在銀行，一旦利率走高，銀行資金成本高企，虧損難免；利率定得偏高，則客戶難以接受，業(yè)務(wù)根本無(wú)法開(kāi)展。而對(duì)于客戶來(lái)講，則是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)尤其是利率風(fēng)險(xiǎn)的深入認(rèn)識(shí)和冷靜面對(duì)的過(guò)程。因此，固定房貸利率適合的人群是那些對(duì)于未來(lái)的支出有一個(gè)精確的規(guī)劃，或是對(duì)未來(lái)利率變動(dòng)有著自己的認(rèn)識(shí)的投資者。

兩種傳統(tǒng)方式：各有優(yōu)點(diǎn)

據(jù)介紹，以上兩種還貸品種并非針對(duì)所有人群，老百姓采用最多的還是傳統(tǒng)還貸方式。目前，傳統(tǒng)銀行還款方式有等額本息還款法(又稱等額還款法)以及等額本金還款法(又稱遞減還款法)。

等額本息還款法，指的是借款人在貸款年限內(nèi)，每月都以相等的金額償還貸款本金和利息；而等額本金還款法是指借款人每月償還貸款的本金相同，而每月歸還的利息隨本金的減少而逐月遞減。它的特點(diǎn)是借款人在開(kāi)始幾年還款金額比較多，以后逐年減少，借款人的還款壓力越來(lái)越輕，而且這種還款方式下，購(gòu)房者可以省下部分利率。

在選擇這兩種還款方式上，市民也要結(jié)合自身的情況。銀行人士介紹，等額本息還款法支出利息較多，但相比每月還款壓力小，因此適合那些工作穩(wěn)定的工薪階層。而遞減還貸法則適合那些目前經(jīng)濟(jì)較為寬裕，但今后存在一定不確定因素的人群。

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