開太物業(yè)交易保證：房貸者如何應(yīng)對再次加息

2007年5月18日，央行第5次上調(diào)利率，此時對于房貸者而言，最為關(guān)心的事情應(yīng)該有兩件，一是，加息以后自己每月將多支出多少利息，第二，怎樣做才能不受此次加息的影響，降低利息支出。

北京開太物業(yè)交易保證有限公司總經(jīng)理白鈞先生分析：此次央行上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個百分點，由現(xiàn)行的2.52%提高到2.79%；一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.18個百分點，由現(xiàn)行的7.11%提高到7.2%；五年以上貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.09個百分點，由現(xiàn)行的6.75%提高到6.93%。與往常不同，此次加息有一大特點，就是在通過加息進行宏觀調(diào)控的同時，又給了各家商業(yè)銀行更多市場操作的空間，進一步推進商業(yè)性個人住房貸款利率市場化。商業(yè)銀行可按照國家有關(guān)政策，根據(jù)貸款風(fēng)險狀況，在下限范圍內(nèi)自主確定商業(yè)性個人住房貸款利率水平。一般情況下，對于購買第一套住房的借款者，銀行大多會按基準(zhǔn)利率下浮15%（即優(yōu)惠利率）給客戶貸款。

但是，如果借款者此前已經(jīng)購買過一套或多套住房，那么銀行普遍會嚴(yán)格執(zhí)行調(diào)整后的基準(zhǔn)利率。例如：

洪先生以貸款方式購買一套價格我80萬的二手商品房，房屋評估價為70萬，張先生可支付首付30萬，還需貸款50萬，貸款20年。

如果該套住房為洪先生購買的第一套住房那么，在加息以前，還款方式等額本息，20年共需還款約862696.76元，其中含利息約362696.76元。加息以后，還以等額本息的還款方式，20年共需還款約868045.35元，其中含利息約368045.35元，比加息前多支付利息約5348.59元。

如果選擇的是等額本金的還款方式，20年共需還款約807275元，其中含利息約307275元。比加息以前還節(jié)省利息約55421.76元。

如果洪先生此前已經(jīng)購買過一套或多套住房，那么加息后按等額本息還款，20年共需還款約944819.16元，其中包含利息約444819.16元。但如果此時洪先生選擇的是等額本金還款方式，所還利息為361500元；那么將比采用等額本息節(jié)省利息約6545.35元。

通過上述分析不難看出，加息后，無論是對于購買的第一套住房的借款者，還是此前已經(jīng)購買過一套或多套住房的借款者，選擇合理的貸款方案都可以幫助他們達到節(jié)省利息的目的。

那么對于已經(jīng)辦理完房貸業(yè)務(wù)的人來說，加息后很可能加重了其還款的壓力，要想改變這種局面，可以考慮通過同名轉(zhuǎn)按揭的方式改變原有貸款方案。