針對去年8月19日前辦的住房貸款，從今年1月1日起，銀行均按加息后的新利率標(biāo)準(zhǔn)收取利息。如果你有按時還貸記錄，就不能獲得銀行的8.5折最低優(yōu)惠折扣，同樣的20萬元20年期的房貸，你可能要比別人多還萬元。

統(tǒng)一優(yōu)惠8.5折

條件限制各異

從今年1月1日起，個人住房貸款基準(zhǔn)利率由原來的6.39%調(diào)整為6.84%，利率下限從基準(zhǔn)利率的0.9倍擴(kuò)大至0.85倍。此次利率上調(diào)只針對2006年8月19日前向銀行貸款的客戶。此前銀行執(zhí)行的房貸基準(zhǔn)利率為6．39%，實行0．9倍的下限后，實際利率為5.751%；今年1月基準(zhǔn)利率上調(diào)為6.84％后，按照0.85倍的下限執(zhí)行，實際利率為5.814%，高出此前執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)0.063個百分點(diǎn)。

記者從在昆各家銀行了解到，目前，各商業(yè)銀行均已按照央行公布的新房貸利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，但由于市場競爭激烈，對于個人住房貸款，只要還款記錄良好，甚至曾有過逾期還款記錄者，銀行也都給予了8.5折的下限利率優(yōu)惠，但各家銀行對逾期的界定不太相同。

建行和農(nóng)行對于利率優(yōu)惠限制有所放寬，打破了以往凡是拖欠按揭款的貸戶，均不給予利率打折優(yōu)惠的“一刀切”做法。據(jù)了解，建行云南省分行對期限在一年以上的商業(yè)性個人住房貸款（個人住房貸款、個人再交易住房貸款、個人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個人自建住房貸款、個人大修住房貸款），從1月1日重新定價時，貸款執(zhí)行利率最高可在同期人民銀行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮15%，但對于連續(xù)拖欠3期或累計拖欠6期以上的商業(yè)性住房貸款借款人，不得享受上述優(yōu)惠，而是根據(jù)與客戶的合同約定進(jìn)行相關(guān)利率調(diào)整。

云南省農(nóng)行對于原執(zhí)行基準(zhǔn)利率下浮10%的個人房貸，在今年1月1日調(diào)息時還本付息正常、沒有逾期的，或者由于非惡意原因連續(xù)逾期兩期(含)以內(nèi)的，該行將其貸款執(zhí)行利率直接調(diào)整為新基準(zhǔn)利率的0.85倍。交通銀行昆明分行對于2006年8月18日之前（含）發(fā)放的期限為一年以上執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率0.9倍的個人住房貸款客戶，并且在2006年12月31日還本付息正常，沒有逾期，1月1日起按照調(diào)整后基準(zhǔn)利率的0.85倍執(zhí)行。同時保留在符合合同約定的前提下調(diào)整該下浮水平的權(quán)利。

另外，包括中行在內(nèi)的多家銀行均表示，原已享受下調(diào)10%利率優(yōu)惠的，只要調(diào)息時無逾期記錄，銀行從今年1月1日起調(diào)整利率時，都自動將其利率調(diào)整優(yōu)惠幅度至8.5折。

信用好不好利率大不同

“此次利率的調(diào)整對按期還貸的客戶影響并不大，”建行云南省分行房金部胡鐘秋先生算了一筆賬，以去年5月份貸款20萬元、15年期為例，調(diào)息后，每月只比原來多還近7元。同樣，以10萬元、20年期限等額本息還款為例，執(zhí)行新利率后，市民每月只需多還款3．61元，實際增加的還貸負(fù)擔(dān)非常小，每年還款僅增加40多元。

但是，如果客戶曾有過多次不良還貸記錄，結(jié)果就大不一樣了。以20萬元、20年期等額本息還款為例，執(zhí)行新利率后，按期還貸的客戶，每月只多還款7.2元；有過多次不良還貸記錄的客戶，每月可能就要多還46．62元，20年計算下來，要多還1萬多。因為按照央行規(guī)定，如果逾期還款記錄超過6次，將不能享受利率下調(diào)15%的優(yōu)惠，仍然只能按照9折優(yōu)惠計算。

每到年關(guān)，隨著部分房貸客戶獎金的發(fā)放，到銀行提前還貸者都會明顯增多，尤其今年房貸利率的提高，更將可能引發(fā)一股提前還貸潮，對此銀行人士認(rèn)為，此次房貸利率調(diào)整增加的還貸負(fù)擔(dān)不大，提前還貸應(yīng)該量力而行，如果按揭期限較長，手頭又比較寬裕，可以考慮適當(dāng)縮短還貸期限，提前還貸；如果房貸壓力不大，或手頭的投資項目前景很不錯，收益能夠超過房貸利率，就沒有必要提前還貸。

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