3類借款者不宜提前還貸

3類借款者不宜提前還貸

“明年1月1日起我的房貸就將執(zhí)行新的利率了，我想申請?zhí)崆斑�貸�！眲傎J款買房一年多的程女士準(zhǔn)備下周去銀行遞交申請。離2007年還有一個半月多，記者從多家銀行了解到，客戶提前還貸開始升溫。一家銀行支行信貸部人士告訴記者，進(jìn)入11月份以來，咨詢提前還貸的客戶量比上月多了20%。但記者從銀行理財專家處得知，從目前利率及投資市場環(huán)境來看，有三類人不適合提前還貸。建行高端客戶部理財專家告訴記者，投資者在考慮提前還款時，有必要對自身的資金需求、投資渠道以及提前還款成本等進(jìn)行多方權(quán)衡，通盤考慮后再作決定，有時把家庭所有現(xiàn)金都用于提前還貸，未必劃算。

這位專家表示，有三類借款人在考慮提前還貸時需要仔細(xì)斟酌:一年內(nèi)有資金需求的按揭者；還款時間已經(jīng)高于貸款期限一半以上的貸款者，比如貸款10年已經(jīng)還了5年以上的；投資型按揭者中投資收益高于目前房貸利率(普通住宅利率6.84%)。

對于頭兩類按揭者不適合提前還貸，多數(shù)理財師認(rèn)同。但對于那些手里攢了一筆現(xiàn)金，在投資和還貸之間徘徊不定的人，還得分為穩(wěn)健和激進(jìn)兩種。民生銀行一位理財師認(rèn)為，穩(wěn)健的理財者對資金的安排順序應(yīng)該是還貸——儲蓄——投資——消費(fèi)；激進(jìn)的人士也許可以考慮投資，但只有手里投資收益上探到7%左右才能算合算。

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不適合提前還貸的三種情況

●一年內(nèi)有資金需求

如果按揭者在短期內(nèi)(一般一年內(nèi))有資金需求，例如住房裝修等大筆開支，一般不建議提前還款。從融資成本的角度來看，住房按揭貸款最低可以享受基準(zhǔn)利率的8.5折，五年以上按揭利率相當(dāng)于只有5.814%，是現(xiàn)行所有貸款品種中利率相對較低的。

●還款時間已經(jīng)高于貸款期限一半以上

還款時間已經(jīng)高于貸款期限一半以上的貸款者來說，在貸款期限后期的還款中，大部分都是本金的償還，此時通過提前還貸達(dá)到節(jié)省利息的作用不大。

●投資型按揭者收益高于6.84%

如果借款人具備一定的投資能力，投資收益又高于目前房貸利率(普通住宅利率6.84%)的時候，可以不考慮提前還貸。對于投資經(jīng)驗非常豐富且風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的家庭來說，可以通過投資使家庭的資產(chǎn)年收益超過住房貸款利率。當(dāng)前情況下，除實(shí)業(yè)投資外，要建立投資收益高于6.84%的投資組合一般會包含股票、期貨、基金等。

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